כיצד לבחור את חשבון החיסכון המתאים לטווח ארוך

חשבונות חיסכון לטווח ארוך יכולים לשמש לחיסכון לרכישות גדולות, הוצאות מכללה, פרישה ועוד. אתה יכול להשתמש בחיסכון לטווח ארוך כדי לשלם עבור הוצאות חד פעמיות או לעזור בניהול עלויות המחיה היומיומיות שלך ברגע שאתה כבר לא עובד.

השוואת אפשרויות שונות של חשבונות חיסכון לטווח ארוך, שיעורי הריבית, התשואות הפוטנציאליות, העמלות ועוד יכולה לעזור לך להחליט היכן לשמור את הכסף שלך. לא כל חשבונות החיסכון יענו על הצרכים והיעדים שלך, אז שקלו את הסוגים השונים לפני ההרשמה.

טייק אווי מפתח

חשבונות חיסכון לטווח ארוך משמשים כדי להחזיק את הכסף שאתה לא מצפה להשתמש בו בזמן הקרוב.
אתה יכול להשתמש בחשבון חיסכון לטווח ארוך אם יש לך מטרה פיננסית כמו חיסכון עבור שכר הלימוד של ילדך.
ישנם מספר סוגים של חשבונות חיסכון לטווח ארוך, כגון חשבונות עם תשואה גבוהה, IRA או תעודות פיקדון.

מהו חשבון חיסכון לטווח ארוך?

חשבונות חיסכון לטווח ארוך נועדו להחזיק את הכסף שאתה לא מצפה שתצטרך להוציא בעתיד הקרוב. הם שונים מטווח קצראו חשבונות צ'קים שבהם אתה עשוי להשתמש כדי להפריש כסף לחשבונות, לחופשה הקרובה,, או הוצאות חד פעמיות אחרות. אתה יכול להחזיק חשבון חיסכון לטווח ארוך בבנק, בחברת אשראי או במוסד פיננסי אחר. חלקם עשויים לגבות עמלות חודשיות בחשבון, יש להם מגבלות משיכה או קנסות, וכללים אחרים שיש לפעול לפיהם.

חשבונות חיסכון לטווח ארוך מתאימים בדרך כלל למטרות שנמצאות במרחק של מספר חודשים או שנים ועוזרים לך לנצל. ככל שתצטרך לחסוך זמן רב יותר ולתת לריבית להתערב, כך הכסף שלך יכול לגדול יותר.

פֶּתֶק

לפני שתתחיל לבנות את החיסכון לטווח ארוך שלך, חשוב לוודא שיש לך מזומן זמין לטווח קצררֵאשִׁית. מומחים פיננסיים ממליצים לשמור על הוצאות של שלושה עד שישה חודשים בחיסכון חירום.

חשבונות אלה יכולים לשמש לקידום יעדים פיננסיים ספציפיים. לדוגמה, אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון לטווח ארוך כדי לקבל התחלה בתכנון המכללה בזמן שילדיך צעירים. או אולי תרצה לבנות חיסכון במזומן לטווח ארוך בחשבון פרישה כחלק מאסטרטגיה.

מי צריך חשבון חיסכון לטווח ארוך?

ניהול חשבון חיסכון לטווח ארוך יכול להועיל למעשה לכל מי שרוצה להפיק את המרב מהכסף שהוא לא מתכוון להוציא בקרוב. לדוגמה, נניח שאתה רוצה לקנות בית בעתיד. פתיחת חשבון חיסכון בריבית גבוהה יכולה לעזור לך לממן אתוך כדי צבירת ריבית עד שתהיה מוכן לבצע את הרכישה.

חיסכון לטווח ארוך יכול להשתלם גם כשאתה מוכן לפרוש. אתה יכול לגוון את מקורות ההכנסה שלך עם סוגים שונים של חשבונות חיסכון לטווח ארוך. וסוגים מסוימים של חשבונות יכולים להציע הטבות מס כאשר אתה מוסיף כסף אליהם - או כאשר אתה צריך למשוך אותו מאוחר יותר.

סוגי חשבונות חיסכון לטווח ארוך

חשבונות חיסכון לטווח ארוך לא כולם דומים, אז זה עוזר לדעת איך הם משווים. מסתכל עלאתה יכול להרוויח, עמלות שאתה עשוי לשלם, והאם יש כללים רלוונטיים של מס או משיכה יכולים לעזור לך להחליט אילו חשבונות חיסכון לטווח ארוך מתאימים לך.

פֶּתֶק

שיעורי הריבית עבור חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (CD) מושפעות מה-. אם הפדרל ריזרב יעלה או מוריד שיעור זה, הבנקים עשויים לבצע התאמות דומות לשיעורי הריבית עבור חשבונות פיקדונות.

חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה

חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה מציעים שיעורי ריבית ואחוז שנתי (APYs) מעל ממה שאתה עשוי לקבל עם חשבון חיסכון מסורתי. בנקים וחברי אשראי יכולים להציע חשבונות עם תשואה גבוהה, אבל בנקים מקוונים לרוב משלמים תעריפים טובים יותר לחוסכים.

הסיבה לכך היא שלבנקים מקוונים יש עלויות תקורה נמוכות יותר, מה שמאפשר להם להעביר תעריפים גבוהים יותר ללקוחותיהם. חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה מבנקים מקוונים יכולים גם לגבות פחות עמלות, מה שמאפשר לך לשמור יותר מהריבית שאתה מרוויח. עם זאת, לפני העברת כסף לכל חשבון חיסכון חדש, בדוק תחילה שהוא מבוטח FDIC.

תעודות פיקדון

הם חשבונות זמן. הכסף שתוסיף לסוג זה של חשבון חיסכון לטווח ארוך מרוויח ריבית לאורך תקופה מוגדרת. ברגע שהתקליטור יבשיל, אתה מקבל את ההפקדה הראשונית שלך יחד עם הריבית שהרווחת.

תקליטורים מסוימים יכולים להיות בעלי טווח קצר יותר, הנעים בין 30 ל-90 ימים. עם זאת, לחלקם יש תקופות של עד 10 שנים. באופן כללי, ככל שהזמן ארוך יותר, ככל שהריבית וה-APY שלך יהיו גבוהים יותר (אך לא תמיד). הקפד להשוות את תעריפי התקליטורים לפני שתבחר אחד.

פֶּתֶק

לעתים קרובות יש חשבונות CD. בנקים או איגודי אשראי רבים גובים אחוז מהריבית שהרווחת כאשר אתה מושך כסף מהתקליטור שלך לפני תאריך הפירעון. אם תבחר להשתמש בתקליטור לחסכונות שלך, ודא שיש לך כספי חירום במקום אחר. אחרת, תצטרך לשלם עמלות משיכה מוקדמת אם תיקח את הכסף מהתקליטור שלך.

חשבונות פרישה בודדים

מהווים דרך חסכון במיסוי לפנסיה. עם IRA מסורתי, ייתכן שתוכל לנכות את התרומות שלך על המסים שלך בכל שנה. עם Roth IRA, אתה לא מקבל ניכוי מס עבור תרומות, אבל משיכות כשירות הן 100% פטורות ממס.

שלא כמו תקליטור או חשבון חיסכון רגיל, כסף שנחסך ב-IRA יכול להיות מושקע בקרנות נאמנות, בקרנות נסחרות בבורסה או בסוגי השקעה אחרים. בעוד ש-IRA טומנים בחובם יותר סיכונים מתקליטורים, יש גם פוטנציאל הרבה יותר גדול לכסף שלך לגדול אם הקרנות שבחרת מתפקדות היטב.

פֶּתֶק

נסיגה מ-IRA לפני גיל 59 1/2 יכולה לגרור קנס של 10% למשיכה מוקדמת. תלוי מאיזה סוג של IRA אתה לוקח כסף, ייתכן שתצטרך לשלם מס הכנסה על המשיכה. למד את ההבדל בין אלפני שמחליטים על אחד.

חשבונות פרישה בחסות מעסיק

תוכנית פרישה בחסות המעסיק - כמו אאו א-הוא עוד חשבון חיסכון ארוך טווח עם הטבות מס. תרומות ניתנות לניכוי מס, ומגבלת התרומה השנתית גבוהה בהרבה מ-IRA.

תרומות התאמת המעסיק הפוטנציאליות מעניקות לתוכניות 401(k) יתרון על פני IRA. אם המעסיק שלך מתאים לאחוז מהתרומות שלך, אתה בעצם מקבל כסף חינם כדי לעזור לממן את יעדי החיסכון הפנסיוני שלך לטווח ארוך. ייתכן שתוכל גם לקחת חלוקת קשיים או הלוואה מ-401(k) שלך במידת הצורך.

פֶּתֶק

אם אתה לוקח הלוואה 401(k) ועוזב את עבודתך לפני שהוחזר, המעסיק שלך יכול לבקש את כל היתרה במלואה. אם אינך יכול להחזיר אותה, ההלוואה תיחשב כחלוקה חייבת במס.

חשבונות חיסכון לחינוך

אמאפשר לך לתרום כסף מטעם מוטב מוסמך, כולל ילדך, נכדך או אפילו עצמך. תרומות אלה גדלות בדחיית מס, ומשיכות הן פטורות ממס כאשר הן משמשות להוצאות חינוך מוסמכות.

אעובד באותו קו, אבל ההבדל הוא ש-Coverdell ESA מגביל את התרומות השנתיות שלך ב-$2,000, ולא ניתן לתרום תרומות חדשות לאחר יום הולדתו ה-18 של המוטב. בנוסף, יש למשוך את כל הכסף מהחשבון עד יום הולדתו ה-30 של המוטב; אחרת, חל קנס מס.

כיצד להשתמש בחוכמה בחשבונות חיסכון לטווח ארוך

אם אתה משתמש בחשבון חיסכון לטווח ארוך כדי לתכנן מראש, יש כמה טיפים שכדאי לזכור כדי להפיק את המרב מהמאמצים שלך:

השוו ריביות: נתח מספר חשבונות חיסכון ותקליטורים כדי שתוכל לחפש בקפידה ולקבל את התעריף הטוב ביותר האפשרי.
שימו לב לתאריכי הבשלה של התקליטורים: הקנס על משיכות מוקדמות יכול בקלות למחוק כל ריבית שהרווחת.
זכור כי התעריפים יכולים להשתנות: שיעורי החיסכון והתקליטורים יכולים לעלות או לרדת עם הזמן. גיוון בין חשבונות חיסכון שונים יכול להציע בידוד מסוים מפני שינויים בתעריפים.
בחר חשבונות שמתאימים למסגרת הזמן שלך: באופן אידיאלי, אתה רוצה שיהיה לך מסלול ארוך ככל האפשר כדי ליהנות משילוב ריבית.
בדוק עמלות חשבון: למרות שאתה עשוי להרוויח תשואות טובות מההשקעות שלך או מהריבית שלך, עמלות נסתרות עלולות לכרסם ברווחים אלה.
אל תרוקן חשבונות פרישה בטרם עת: בכך, אתה יכול לא רק לקבל חשבון מס גדול, אלא אתה עלול גם לכווץ את ביצת הקן שלך.

השורה התחתונה

חשבונות חיסכון לטווח ארוך מאפשרים לך לחסוך כסף ולצבור ריבית דריבית שאולי לא תזדקק לה במשך כמה שנים או אפילו עשורים. חלק מהחשבונות הללו, כגון IRA או 401(k), יכולים גם להציע הטבות מס בעת תרומות או משיכות.

לפני שתתחיל לבנות חיסכון לטווח ארוך, וודא שיש לך קרן חיסכון חירום לטווח קצר. לאחר מכן השווה אפשרויות שונות לחיסכון לטווח ארוך, תעריפים, עמלות וקנסות כדי שתוכל למצוא את שיעור התשואה הטוב ביותר עבור הכסף שלך.