ריבית ממוצעת של כרטיסי אשראי לדצמבר 2024: 24.37% אפריל

הריבית הממוצעת של כרטיס אשראי לדצמבר 2024 היא 24.37%. Investopedia עוקבת אחר למעלה מ-300 ריביות של כרטיסי אשראי מדי חודש. הריבית של דצמבר ירדה ב-25 נקודות בסיס בהשוואה לממוצע של חודש נובמבר, המשקפת את הירידה האחרונה בשער הפריים.

שיעורי הריבית של כרטיסי האשראי שאחריהם עוקבים אחר Investopedia מבוססים על תעריפים חציוניים שפורסמו על פני כמה מאות הצעות כרטיסים פופולריות. השיעורים הממוצעים של Investopedia שונים מאלה שעוקבים אחריהם על ידי הפדרל ריזרב (הפד), שלאחרונה דווח על 21.76% ברבעון השלישי של 2024 מכיוון שהפד עוקב אחר שיעורי הריבית הממוצעים המצוינים בכל החשבונות בכל בנק מדווח.

כיצד נקבעות שיעורי הריבית בכרטיס אשראי?

הלוואות צרכניות שונות, כולל כרטיסי אשראי, קשורות לתנועות של ריבית הפד, שהיא המנגנון של הפד להמריץ או להאט את היקף ההלוואות, בהתאם לתנאים הכלכליים.

הפד שמר על שער הקרנות הפדרליות ברמת השיא שלה במשך כמעט 14 חודשים, החל מיולי 2023. אבל ב-18 בספטמבר, הבנק המרכזיבמה שצפוי להיות סדרה של ירידות ב-2024 וככל הנראה ב-2025. הירידה הראשונה הזו הייתה ב-0.50 נקודות אחוז.

ב-7 בנובמבר, הפדשל 0.25 נקודות אחוז, מה שמביא את שיעור הקרנות הפדרליות ל-4.5% ל-4.75%. עם קיצוץ זה, ריבית הפד מגיע לרמה הנמוכה ביותר מאז מרץ 2023.

הודעת הריבית הבאה של הפד תתפרסם ב-18 בדצמבר.

רוב מנפיקי כרטיסי האשראי מעסיקות ריביות משתנות הצמודות לריבית הפריים של הפדרל ריזרב, כך שמדיניות הריבית הפד משפיעה ישירות על שיעורי הריבית. עם זאת, הקצה התחתון והעליון של תעריפי הכרטיסים הזמינים יכולים להשתנות מדי חודש בהתאם ללחצים תחרותיים ולמדיניות הסיכון של בנקים בודדים.

מספר גורמים משפיעים על אופן קביעת תעריפי כרטיס האשראי האישיים, והחשוב שבהם הוא איכות האשראי. בעלי אשראי מצוין מקבלים את התעריפים הנמוכים ביותר, ואלה שאין להם אשראי או אשראי גרוע מקבלים את הגבוהים ביותר. גורמים נוספים כוללים את סוג כרטיס האשראי ומדיניות התמחור מבוססת הסיכון של מנפיק כרטיס האשראי הספציפי.

Investopedia עוקבת אחר תעריפים ממוצעים לפרסום עבור מועמדים חדשים, המצוינים בדרך כלל כטווח עבור כל מוצר כרטיס, על פני יותר מ-300 הצעות כרטיסים. תעריפים אלה מוצגים להלן ומחולקים לפי איכות אשראי, סוג כרטיס ומנפיק.

שיעורי ריבית בכרטיס אשראי לעומת ריבית הלוואות אישיות

שיעורי הריבית עבור כרטיסי אשראי נוטים לפעול בטווח דומה לאלו. כרטיסי אשראי הם סוג של אשראי מסתובב עם ריבית משתנה, בעוד ששיעורי הלוואות אישיים קבועים בדרך כלל לסכום מסוים ולטווח החזר. צרכנים רבים משתמשים בהצעות כרטיסי אשראי להעברת יתרה כדי לאחד חובות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה יותר. בנוסף, היכול לשמש גם עבורהכרוכים בחובות בכרטיס אשראי וסוגים אחרים של חובות צרכניים.

איחוד חובות היה הסיבה הפופולרית ביותר לשימוש בהלוואה אישית, על פי סקר שערכה Investopedia בספטמבר 2023.

שיעורי ריבית לפי סוגי איכות אשראי

טווחי איכות אשראי שונים יכולים להשתנות בהתאם לסוג הניקוד בו נעשה שימוש, אך ציון האשראי הפופולרי ביותר בו משתמשים מלווים בכרטיסי אשראי הוא.

איכות האשראי מוגדרת לפי טווחי ציון ה-FICO עבור כל רמת איכות אשראי:

שיעורי ריבית לפי סוגי כרטיסי אשראי

• העברת יתרה: כרטיסי אשראי המציעים תעריף קידום מכירות, לרוב 0%, למשך שנה או יותר.
• עֵסֶק: כרטיסי אשראי המיועדים לבעלי עסקים קטנים, מספקים הפרדה של הוצאות עסקיות, הון חוזר, ולעיתים קרובות תגמולים והנחות על קטגוריות רכישה הקשורות לעסק.
• עלות נמוכה: כרטיסי אשראי עבור אלה עם אשראי גרוע או ללא היסטוריית אשראי שלעתים קרובות אין להם עמלה שנתית אך גובים ריביות גבוהות יותר כדי לקזז סיכון אשראי גבוה יותר.
• תגמולים: כרטיסי אשראי המציעים נקודות, מיילים או החזר מזומן על רכישות.
  
• מְאוּבטָח: כרטיסי אשראי הדורשים פיקדון כקו אשראי ראשוני.
• סטוּדֶנט: כרטיסי אשראי לבעלי היסטוריית אשראי מוגבלת והשכלת אשראי, לרוב לסטודנטים.
  

שיעורי ריבית לפי מנפיק

למנפיקי כרטיסי אשראי יש מדיניות תמחור שונה המבוססת על סיכונים הגורמת לשינויים בטווחי הריביות שהם מפרסמים ובסופו של דבר מקצות ללקוחות על סמך ציוני האשראי המאושרים של מועמדים מאושרים.

מגמת פריים ריבית

ריביות כרטיסי האשראי צמודות ברובן לשיעור הפריים יחד עם מרווח, המשתנה ברמת מוצר הכרטיס ובאיכות האשראי של בעל החשבון האישי. ריבית הפריים עומדת על 7.75%% בדצמבר 2024, לאחר שעלתה ב-525 נקודות בסיס מתחילת 2022 בעקבות מספר העלאות ריבית על ידי הבנק הפדרלי, שהסתיימו בעלייה של 0.50% ביולי 2023. ב-7 בנובמבר, בפגישת 2024, ריבית הקרנות הפד נחתכה בעוד 25 נקודות בסיס בתגובה להפחתה מתמשכת באינפלציה התומכת ב- יעד מוזן של 2%.

מגמת שיעורי העבריינות

שיעורי העבריינות בכרטיסי אשראי, המוגדרים כחשבונות עם איחור של 90 יום או יותר, היו מתחת ל-3% בשנים האחרונות. עם זאת, במהלך המגיפה, שיעור העבריינות ירד לשפל של 1.48%, והגיע לתחתית באפריל של 2021. מאז, שיעור העבריינות יותר מהכפיל את עצמו עקב עלייה בחוב מסתובב שנגרמו לצרכנים בשנתיים האחרונות, והגיע ל-3.23 % נכון לרבעון השלישי של 2024, הקלה קלה לעומת הרבעון השני אך עדיין קרובה לרמתו הגבוהה ביותר מאז תחילת 2012.

מגמת חובות כרטיסי אשראי

סך החוב המסתובב של כרטיסי האשראי הצרכנים עבר את רף ה-1 טריליון דולר רגע לפני המגיפה וירד בחדות לשפל של 970 מיליארד דולר בינואר 2021. מאז, החוב המסתובב טיפס בחזרה אל מעבר לרמות שלפני המגפה ליותר מ-1.358 טריליון דולר נכון לרבעון השלישי של 2024, כפי שדווח על ידי הפדרל ריזרב.

כיצד אנו מוצאים את הריבית הממוצעת בכרטיס אשראי

Investopedia עוקבת אחר תעריפי כרטיסי אשראי בודדים ביותר מ-300 כרטיסים ממותגי רשת המוצעים לציבור מ-43 מהבנקים והמנפיקים הגדולים במדינה. רוב תעריפי כרטיסי האשראי מתפרסמים בצורה של טווח בין נמוך לגבוה, בהתאם לציון האשראי של המבקש. בקביעת תעריפים ממוצעים לפי איכות אשראי, סוג כרטיס או מנפיק כרטיס, Investopedia מחשבת את נקודת האמצע הממוצעת של טווחי הריבית המפורסמים וכן מחשבת את הממוצע של הקצה התחתון והעליון של התעריפים המתבטאים בטווחים.