קבל את העובדות: כל מה שאתה צריך לדעת על ההטבות שלך בביטוח לאומי

Eric1513/Getty Images

אתה, העובד האמריקאי, מתקדם לקראת פרישה. לא משנה גילך היום, הפרישה דואגת אלייך בקצב שלפוחיות. לצעירים יש הרבה הזדמנויות בין ההווה לבין היציאה העתידית שלהם מכוח העבודה. לאמריקאים מבוגרים יש פחות הזדמנויות, אבל עדיין מספיק זמן להפיק את המרב משנות העבודה שנותרו. היבט אחד של המעבר הזה תקף כבר קרוב למאה שנה, ועוזר לאמריקאים להפיק את המרב מחייהם שלאחר העבודה. המינהל לביטוח לאומי שילם את התשלום הראשון שלו לאידה מיי פולר בינואר 1940, ומאז מיליוני אמריקאים הלכו בעקבותיה כדי לתבוע את ההטבות שלהם כדי לתמוך בפרישה ארוכה ובריאה.

פִּרסוֹמֶת

כעובד הקיים בתוך המערכת האקולוגית של משלמי המסים האמריקאית, כמעט מובטח לך כיסוי תחת מטריית הביטוח הלאומי. כמעט אף עובד לא ייפול בסופו של דבר - למרות שחלק מהעובדים הפדרליים שילמו לקרן פנסיה נפרדת שלא הייתה כפופה להפקדות לביטוח לאומי ויקבלו הטבות פרישה באמצעים חלופיים. אבל זה לא אומר שאתה יכול פשוט לסמוך בצורה עיוורת על הצ'קים של ביטוח לאומי שיגיעו. נותרו הרבה אסטרטגיה כאשר בוחנים את תמונת הביטוח הלאומי שלך כחלק ממכלול הפרישה הגדול יותר. בין אם זה בחישוב סכום הקצבה שלך ובחקור כיצד מגיעים לנתון זה או הבנת הכללים של התוכנית עצמה, אלו הם גורמי מפתח סביב קצבת הביטוח הלאומי שלך שאתה צריך לדעת.

פִּרסוֹמֶת

ריצ'רד שארוקס/Getty Images

קודם כל, בהחלט מעניין לציין שביטוח לאומי הוא המחויבות הפיננסית הגדולה ביותר של הממשלה הפדרלית. בשנת 2023, התוכנית תבעה 22% מסך הקצאת המימון של התקציב הפדרלי (מעל 6 טריליון דולר בסך הכל, מה שהופך את הביטוח הלאומי להוצאה של כ-1.34 טריליון דולר). התעדוף של רשת ביטחון סוציאלית לפנסיה נובע בין השאר מהיקף גדל והולך של תובעים. כשהבייבי בום מזדקנים כיום למדרגת הפרישה (הבום הצעירים ביותר בחוץ הם 57, מה שהופך אותם לזכאות לכמה שנים בלבד) ותוחלת חיים בכמה מהנתונים הארוכים ביותר שלהם בהיסטוריה של ארה"ב, יש יותר אנשים מאי פעם שתובעים להטבות ביטוח לאומי - כ-67 מיליון ב-2023.

פִּרסוֹמֶת

כדאי לשים לב לעובדה זו כאשר בוחנים כל היבט של תוכנית הביטוח הלאומי. ההטבות מסייעות לגייס מיליונים מהעוני, עם נתון מוערך של 22.7 מיליון אנשים נוספים שחווים תנאי עוני אם קצבאות הביטוח הלאומי לא היו קיימות. המציאות הכלכלית הזו עוזרת לבסס דיון על מתווה התוכנית והיתרונות שלה.

Rix Pix Photography/Shutterstock

כמעט כל מי שעובד היום בארצות הברית משלם לקרן הביטוח הלאומי באמצעות התאמות מס שכר סטנדרטיות. עם כל צ'ק שאתה מקבל מהעבודה, אתה תורם למאגר המשאבים שמשלם את קצבאות הביטוח הלאומי של היום. התוכנית אינה חשבון פרישה פרטני שאתה משלם לתוכו ולאחר מכן מנצל אותו מאוחר יותר, במקום זאת, זוהי קרן שמשלמת הטבות למקבלים נוכחיים בעזרת מסים נכנסים בגבייה עכשווית. העובדה שכמעט כל מי שעובד באמריקה יוציא בסופו של דבר צ'ק של ביטוח לאומי כשהם מגיעים לגיל פרישה היא נחמה רצינית.

פִּרסוֹמֶת

בין אם ההמחאה שלך בסופו של דבר תהיה גדולה או קטנה, הידיעה שהתרומות שלך לתוכנית היום יחזירו אותה בסופו של דבר כשתזדקק למימון בהמשך היא דחיפה גדולה לביטחון. בהתחשב בעובדה שקצבאות הביטוח הלאומי הן כל כך חזקות בהעלאת רמת החיים של בעלי הכנסה נמוכים יותר כשהם מגיעים לשנות הזהב שלהם, התוכנית נשארה ברכה גדולה לעובדים במעלה ובמורד הטווח הכלכלי. גם הטבות הביטוח הלאומי אינן נבדקות הכנסה, ומאפשרות למעשה לכל מי שתורם בשוק האמריקאי לקצור את הפירות בהמשך.

Halfpoint Images/Getty Images

עם האוניברסליות של קצבאות הביטוח הלאומי בתצוגה מלאה, חשוב גם לציין שהטבות באמצעות תוכנית זו בלבד אינן מספיקות כמעט בוודאות כדי לכסות את הוצאות המחיה היומיומיות שלך בפרישה. קצבאות הביטוח הלאומי מחליפות כ-40% מהמשכורת הטיפוסי של מקבל שכר לפני פרישה, כאשר נתוני קצבאות פרוגרסיביים מעלים את המתאם הזה בקרב המשתכרים הנמוכים ביותר (כ-79% עבור אלה שממוצעים בסביבות 16,000 דולר לשנה) ומורידים אותו עבור בעלי שכר גבוה יותר (כמו מעט כמו 28% לבעלי השכר הגבוה ביותר). לעיון, מומחים מציעים שפנסיונרים יצטרכו איפשהו בסביבות 70% עד 80% מנתון ההכנסה שלהם לפני פרישה כדי לחוות בערך את אותו אורח חיים שהם התרגלו אליו.

פִּרסוֹמֶת

המשמעות היא שהמוטבים בוודאי ירוויחו ערך מהצ'קים החודשיים שלהם, אבל גם חיסכון פנסיוני אישי יהיה הכרחי כדי להסתדר. הסכום שאתה צריך להפריש לפנסיה ישתנה בהתאם לסט אינסופי של משתנים ייחודיים לאורח החיים שלך, אבל ג.

Triloks/Getty Images

"גיל פרישה מלא" הוא מונח המשמש להבנת הגיל שאליו אתה צריך להגיע לפני שתוכל לתבוע את "מלוא ההטבה". אמנם מבחינה טכנית אתה יכול לפרוש מכוח העבודה בכל זמן שתרצה (כל עוד זה כדאי כלכלית), הגעה לגיל הפרישה המלא שלך תאפשר לך לתבוע צ'ק של ביטוח לאומי שהוא 100% מסכום הקצבה שלך. תביעה מוקדמת אפשרית, אך היא מגיעה עם הפחתה שממזערת את הערך הכספי של ההטבה.

פִּרסוֹמֶת

הדבר החשוב ביותר שיש לזכור לגבי גיל הפרישה המלא שלך הוא שזהו מספר חוקי ולא משהו חקוק באבן. במשך שנים רבות, גיל הפרישה היה 65. בשנת 1983, הממשל הפדרלי העביר בהצלחה חוק שידחוף בהדרגה את הרף הזה אחורה - בין השאר, מסייע בשמירה על כושר הפירעון של מזומן הרזרבה של קרן הביטוח הלאומי. כל מי שנולד ב-1960 או מאוחר יותר מפגין גיל FRA של 67. אנשים שנולדו ב-1959 יגיעו לשלהם בגיל 66 ו-10 חודשים, וכן הלאה לאנשים שנולדו בין 1943 ל-1954 (עם FRA של 66, אם כי הצעירים ביותר בקבוצה זו יהיה היום בן 69). יתכן גם שסולם זה יוכל להתאפס שוב, כאשר גיל פרישה מלא עבור צעירים יותר נדחק פעם נוספת. להבין איפה אתה עומד כאן, ולקחת בחשבון שזה יכול להשתנות, זה חשוב מאוד בתכנון מועד הפרישה שלך.

פִּרסוֹמֶת

Strigana/Shutterstock

אנשים המגיעים לגיל 62 זכאים לקבל את המחאות הביטוח הלאומי שלהם. אתה יכול לשקול לפרוש מוקדם ולקחת את התשלומים האלה לפני הגעת גיל פרישה מלא מכיוון שעמדת ביעדים פיננסיים אחרים ויכולת להרשות זאת לעצמך.ממגוון סיבות. בגיל 62, תהיו זכאים לקבל המחאת קצבאות בשווי של 70% מנתון תשלום גיל הפרישה המלא. עם כל שנה שאתה מחכה, מתקרב למספר ה-FRA שלך, ההפחתה מצטמצמת (ב-8% בכל שנה). מושבעים כמו דייב רמזיולהשקיע את הצ'קים בעצמך, אבל ראוי לציין שאם תישאר בכוח העבודה ההטבה שלך עשויה להיות מופחתת בהתאם לנתון הרווחים שלך, אולי אפילו באופן משמעותי.

פִּרסוֹמֶת

מצד שני, אם תחכה עד להגעת לגיל פרישה מלא כדי לתבוע קצבאות, תהיה זכאי לשיעור תשלום מוגבר. המתנה עד גיל 70 מעניקה לך הטבה של 124% (כאשר העלייה של 8% נותרה כמעט ללא שינוי בשנים שלאחר ה-FRA שלך). כדאי להמתין ולתבוע קצבה מוגברת בהחלט, במיוחד עבור אלה שעדיין לא מוכנים לוותר על חיי העבודה שלהם כשהם מתקרבים או מגיעים לקדמת חלון גיל הפרישה שלהם.

אנדריי_פופוב/שטרסטוק

למרות שזה עשוי להיראות מפותל עבור אלה החדשים לחקור את הכללים ואת ערכי ההטבות של הביטוח הלאומי, יש דרך פשוטה יחסית לחשב את התועלת שלך. המתמטיקה מבוססת על ממוצע של 35 שנות ההשתכרות הגבוהות ביותר שלך בכוח העבודה. עבור חלק, פירוש הדבר יכול להיות שיטת חישוב שלוקחת בחשבון שנות רווח אפס שהושקעו בחינוך או ללא עבודה בגלל מחלה, פציעה או פיטורים.

פִּרסוֹמֶת

יתכן גם ששנה אחת או יותר בהעסקה חלקית או משרת סטודנט משפיעה על מטריצת ההטבות שלך ולא את השנים הרבות שבילית מאוחר יותר בעבודה במשרה מלאה. הבנה כיצד מתבצע הממוצע הזה יכולה לעזור לך לקבל החלטות חכמות יותר לגבי מתי עליך לפרוש. לדוגמה, אם בילית את השנים הראשונות של הקריירה שלך בעבודה עם שכר נמוך או במשכורת ממוצעת לפני שהרווחת קידום משמעותי או שינוי מסלולי קריירה, 35 שנותיך עשויות לראות מעין סיפור שני חלקים. רבות משנות העבודה הנספרו שלך עשויות להגיע נמוך בהרבה מהשאר. הישארות בכוח העבודה במשך כמה שנים נוספות כדי להחליף את הנתונים הנמוכים האלה יכולה לשנות באופן דרסטי את סכום ההטבה שתקבל כאשר תבחר לפרוש - שלא לדבר על הדחיפה שתקבל מהמתנה עד שתגיע או תחרוג מה-FRA שלך.

פִּרסוֹמֶת

ג'ים ואלי/שטרסטוק

תשומת לב רבה מוקדשת לחישוב סכום הקצבה שתוכל לצפות לו בעת פרישתך. אבל יש היבט נוסף לבדיקת קצבאות הביטוח הלאומי שאולי לא ידעת עליו. במקום לבוא כנתון סטטי לשארית חייך, בדיקות הביטוח הלאומי מותאמות מדי שנה כדי לתת את הדעת לצעד האיטי של האינפלציה. התאמת יוקר המחיה של ביטוח לאומי, או COLA, מוערכת בסוף כל שנה קלנדרית, ולאחר מכן מתווספת אוטומטית לצ'קים החל מינואר בשנה שלאחר מכן. ההתאמות הללו הן צנועות, אך מבטיחות שהנמענים לא יישארו מאחור בכל הנוגע לעלייה המתמדת ביוקר המחיה שכל האמריקאים צריכים לקחת בחשבון. האינפלציה היא בדרך כלל המניע העיקרי כאן, ועם COLA ממוצע של 2.75% בעשור האחרון, היא נופלת בערך בהתאם למספרי האינפלציה האופייניים., ונקבע על 2.5%.

פִּרסוֹמֶת

כדאי לזכור שההגדלות של COLA מבוססות על אחוזים. זה אומר שאם אתה, גם הסכום הכולל בדולר של ההתאמה שלך יהיה גדול יותר. זוהי סיבה נוספת לשקול לחכות למשיכת קצבאות ביטוח לאומי, מה שמאפשר לצ'ק שלך לקבל את תוספות הבונוס שמגיעות לאחר הגעת גיל הפרישה המלא שלך.

וונג יו ליאנג / Getty Images

היבט אחד של להיות ב-97% שמקבלים קצבאות מגיע בצורה של דרישות הזכאות של הביטוח הלאומי. עבור רוב האמריקאים, הצורך לצבור 40 "קרדיטים" אינו מכשול גדול. ה-SSA מאפשר לעובדים להרוויח ארבעה זיכויים בשנה, כאשר זיכוי מוענק עבור כל כ-2,000 דולר שאתה מרוויח בתשלומי שכר (בשנת 2024 זה 1,730 דולר, עבור 2025 הנתון הוא 1,810 דולר). המשמעות היא שעובד המועסק בקביעות שמרוויח ולו משכורת זעירה בכל שנה יהפוך זכאי לקבל קצבאות ביטוח לאומי כאשר יפרוש לאחר 10 שנים של גביית זיכויים, כשהרבה עובדים אמריקאים יעברו את המחסום הזה בשנות ה-20 או ה-30 לחייהם).

פִּרסוֹמֶת

דרישה זו אינה מהווה מכשול עבור רוב האמריקאים, אך היא מציבה שאלה חשובה עבור עובדים זרים המגיעים לארצות הברית. תלוש המשכורת שלך יוערך מס ביטוח לאומי, ללא קשר לתוכניות ארוכות הטווח שלך או ליכולת לקבל הטבות בהמשך. אבל עובד זר שמבלה פחות מעשר שנים מועסק במדינה לפני שהוא עובר הלאה (או אמריקאי שעובר לחו"ל לפני שהגיע לסף הזה) עלול לגלות שהם לא זכאים לתבוע הטבות כשהם מגיעים לפנסיה. למרבה המזל, אם אתה מישהו בתפקיד הזה, יש הרבה שנות עבודה לתכנן אסטרטגיה בין הזדקנות לכוח העבודה בגיל 16 או 18 לבין הגעה ליציאה כבן 60 או 70 ומשהו אם חשוב לך לקחת קצבאות ביטוח לאומי.

פִּרסוֹמֶת

fizkes/Shutterstock

הטבות ביטוח לאומי ממוסגרות בעיקר כהזדמנות להכנסה מפנסיה, אבל זו לא רק תוכנית שנועדה לסייע לאנשים שעזבו את כוח העבודה. בסך הכל, הביטוח הלאומי מעניק תשלומי נכות (המחייבים פחות מ-40 הזיכויים להשגת קצבאות פרישה), וכן קצבאות לבני זוג ותשלומי קצבאות ילדים. אם אתה נשוי למישהו שזכאי לקבל קצבאות ביטוח לאומי או מבלה 10 שנים נשוי למקבל זכאי לפני שמתגרשים,אם נתון התשלום יקר לך יותר מהתועלת שלך. הטבות לבני זוג זמינות אפילו למי שלא צבר 40 נקודות זכות משלהם - אולי היית נשוי שנים רבות ובילית את רוב חייך הבוגרים בבית בטיפול בילדי משפחתך במקום להרוויח תלוש משכורת.

פִּרסוֹמֶת

המוסד לביטוח לאומי מכסה גם את Medicare, תוכנית ביטוח הבריאות המשרתת את בני 65 ומעלה. Medicare היא תוכנית גדולה ומגוונת המחולקת ל"חלקים". אבל המסגרת הבסיסית שואפת לספק לאנשים פנסיונרים שעדיין זקוקים באופן טבעי לשירותי בריאות טובים כדי לשמור על אורח חיים פעיל ומהנה.

Tada Images/Shutterstock

אחד המאפיינים החשובים ביותר של מסגרת הביטוח הלאומי לצעירים הוא היכולת לבצע צ'ק-אין על הרשומה שלהם. אינך צריך לחכות עד שתגיע לגיל פרישה כדי ליצור קשר עם המוסד לביטוח לאומי ולבחון את גובה הקצבה והאפשרויות לעריכת צ'ק חודשי של ביטוח לאומי. כניסה ל-פורטל הביטוח הלאומי שלי(תצטרך לעבור כמה שלבי אימות כדי לגשת למידע האישי הרגיש שלך) מאפשר לך לראות כמה חויבת במס בתרומות לתוכנית, כמו גם פרטים על הזיכויים שהרווחת, סכום תשלום הנכות אם אתה היו צריכים את זה, ועוד.

פִּרסוֹמֶת

עם נתוני הרווחים השנתיים מאורגנים כטבלה, אתה יכול לראות כמה ה-SSA נתן לך קרדיט מבחינת רווחים ומיסוי. בעזרת מידע זה (אם עדיין לא הגעת ל-40 זיכויים) תוכל לחשב את שיעור התשלום הפוטנציאלי שלך בגילאים שונים של נטילת הטבות. אם עברת את הסף הזה, דוח SSA יכלול פרטים על הסכום שאתה עשוי לצפות לקבל, ישירות. שמירה על ידע עקבי לגבי מצבך הפיננסי הוא חלק קריטי בכל אסטרטגיית תכנון פרישה. עם העכור של ביטוח לאומי שמסתתר מאחורי הכוכב של התשתית הפדרלית, קל להוזיל את השגת ידע כאן. המציאות היא שקל לבצע צ'ק-אין, אז כל עובד באמריקה צריך לוודא שהוא עושה זאת.

פִּרסוֹמֶת

אליסטר ברג/Getty Images

אנשים רבים חושבים על התאריך שבו הם מתחילים לתבוע את קצבאות הביטוח הלאומי כעל חלוקה קונקרטית בין פרישה מוקדמת למשהו שמגיע לאחר מכן (אולי יותר שנות עבודה, אבל בתוספת צ'קים של ביטוח לאומי). המציאות היא שאתה יכול להפוך את ההחלטה הזו, כל עוד מתקיימים כמה כללים מרכזיים. אתה יכול, או להחזיר את הכספים שקיבלת אם מושכת צ'קים במשך פחות משנה.

פִּרסוֹמֶת

אלה שממשיכים לעבוד יכולים גם לשנות את הערכים ב-35 שנות ההשתכרות המובילות שלהם, כפי שצוין קודם לכן. כל הדרכים הללו מאפשרות למוטבים לשנות את ערך המחאה של הביטוח הלאומי שלהם, גם לאחר שהחליטו להתחיל למשוך קצבאות. זו מערכת עם הרבה גמישות, גם אם היא אולי לא תראה על פני השטח.

Cj Burton/Getty Images

לבסוף, חשוב מאוד לדעת כמה עובדות מפתח לגביהן. דיווח מהחבר הנאמנים של SSAבשנת 2024 גילה לאומה כי קרן המילואים של התוכנית תהפוך לחדלות פירעון בשנת 2035 אם לא תינקט פעולה בינתיים לגיוס סכומי מימון. זה כמובן מדאיג, אבל זה לא אומר שלמוסד לביטוח לאומי ייגמר הכסף ויפסיק לשלם קצבאות. עם זאת, המשמעות היא שאם לא יינקטו צעדי חקיקה כדי לחזק את הרזרבה, נתוני התשלום יופחתו בקצת יותר מ-20% בעשור הקרוב.

פִּרסוֹמֶת

חוסר הוודאות לגבי עתידו של הפרויקט הוא לא משהו שצריך להיכנס לפאניקה, אבל זה בהחלט משהו שהאמריקאים צריכים לפקוח עליו בזהירות. לממשלה הפדרלית יש נטייה להתנדנד על סף נסיבות מסוכנות לפני שנכנסים לפעולה. האם זה קורה לגבי תשלומי ביטוח לאומי או לא נותר לראות, אך ראוי לציין כימוקדם יותר השנה, כי תוכנית המס של הנשיא הנבחר טראמפ עשויה בסופו של דבר להעלות את לוח הזמנים של חדלות פירעון זה בשלוש שנים. לפיכך, יהיה זה חיוני לעובדים בכל הגילאים לעקוב מקרוב אחר האופן שבו הממשלה מטפלת בנקודה הכואבת המתקרבת הזו.