הוזהרתם: לעולם לא כדאי לצאת לפנסיה עם הנטל האחד הזה

Lysenko Andrii/Shutterstock

פרישה היא הישג בסגנון חיים שדורש שנים של אסטרטגיה וביצוע תוכניות רבות. ראשית, המחאות הביטוח הלאומי שלך יכסו רק חלק מההכנסה שלך לפני פרישה. ה(נכון לינואר 2024) היה 1,907 דולר. זה יוצא קצת פחות מ-23,000 דולר לשנה. משמעות הדבר היא שרוב הגמלאים יצטרכו לחקור כלים נוספים לייצור הכנסה מפרישה; לדוגמה, לוח זמנים להפקדה של 401(k) או Roth IRA בעודם בכוח העבודה.

פִּרסוֹמֶת

עם זאת, תכנון פרישה אינו רק חיבור של מרכיבי החלפת ההכנסה של התמונה הפיננסית שלך. יש עוד המון גורמים שיש לקחת בחשבון. נטל אחד במיוחד מתנשא על עשרות מיליוני אמריקאים: חוב בכרטיסי אשראי. אם אתה מתקרב לסוף שנות עבודתך בחופזה, טיפול בחוב כרטיס האשראי שלך יאפשר לך הצלחה כלכלית רחבה הרבה יותר מאשר כמעט כל פריט פעולה אחר ברשימת המטלות שלך לתכנון פרישה.

אדם גולט / Getty Images

כרטיסי אשראי יכולים להיות כלי פיננסי רב ערך. הם יוצרים שפע של הזדמנויות ללווים המחפשים לבנות את האשראי שלהם בצורה אחראית ואף יכולים להגיע עם תגמולים להחזר מזומנים והטבות אחרות. אבל הוצאות עם חשבון כרטיס אשראי טומנות בחובן סכנות. כרטיסי האשראי שלך מגיעים עם שיעורי ריבית שכנראה הופכים את יתרות הגלגול למוצר ההלוואות היקר ביותר שבו אתה משתמש. שיעורי המשכנתא הם באופן עקבי חד ספרתי, ואפילו הלוואות אישיות בממוצע בבני הנוער הנמוכים (, לכלשער בנק).

פִּרסוֹמֶת

אם אתה יוצא לפנסיה עדיין חייב כסף לחברת כרטיסי אשראי, כמעט בוודאות תבטיח לעצמך קושי כבר מההתחלה. פנסיונרים בדרך כלל זקוקים לכ-75% מההכנסה שלהם לפני פרישה כדי לשמור על אורח חייהם. אבל זה מניח הפחתה בקטגוריות הוצאות אחרות המשפיעות על חייו של מבוגר עובד. לא סביר שיהיו לך ילדים צעירים בבית או שעדיין תמצא את עצמך, למשל; אתה גם יכול להיות לקראת סוף לוח תשלומי המשכנתא שלך או להיות נטול משכנתא. עם זאת, על ידי נשיאת יתרות כרטיס אשראי לפרישה, אתה מטיל על עצמך נטל גדול שרק יגדל עם הזמן אם לא תפעל באגרסיביות כדי להפחית אותו, מה שמקשה על אורח חיי הפרישה שלך בתהליך.

פִּרסוֹמֶת

לק_charoen/Shutterstock

יש הרבה מוצקים. שיטות כדור השלג ומפולות הן שתי אפשרויות פופולריות. בשיטת כדור השלג של החוב, תשלם מינימום תשלומים על כל כרטיסי האשראי שלך מלבד אחד (אותה גישה נכונה לשיטת המפולת). התמקדות בכרטיס עם היתרה הכוללת הנמוכה ביותר, תמקד את כל מימון התשלום העודף שלך בחשבון הזה, תוך כדי עבודה כדי לסלק את היתרה במהירות האפשרית. לאחר שביטלת את יתרת החשבון, תוכל להעביר את דרישת התשלום המינימלית שלו לצד מכלול המימון העודף שתרמת מדי חודש לכרטיס עם היתרה הנמוכה הבאה. זה יגרום ל"שלג" למהירות שבה תשלם את החוב שלך, ויגדיל את הסכום שאתה יכול לתרום מדי חודש עם כל כרטיס חדש שיבוטל בהצלחה.

פִּרסוֹמֶת

שיטת המפולת, בינתיים, מתחילה עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. על ידי התחלה כאן ולא עם היתרה הקטנה ביותר, תחסוך כסף בטווח הארוך על ידי ביטול החובות היקרים ביותר שלך לפי הסדר. עם זאת, זה יכול לקחת יותר זמן להגיע לאפס בכל חשבון נתון, ועלול להשאיר את הלווים מעט מאוכזבים. שיטת כדור השלג מצוינת למי שמחפש אבני דרך קונקרטיות וניתנות בקלות להשגה בעוד שגישת המפולת היא האפשרות המשתלמת ביותר אך דורשת משמעת רבה יותר.

שאנון פייגן / Getty Images

עבור אלה בשנות ה-60 לחייהם, במיוחד, הפיתוי של עזיבת כוח העבודה הוא גורם מניע מרכזי. בגיל 62 אתה יכול להתחיל לקחת קצבאות ביטוח לאומי, פוטנציאל לדחוף את ההכנסה שלך מהפנסיה מעל לראש ולאפשר לך לוותר על חיי העבודה. למעשה, בעוד שפנסיה מוקדמת תפחית את ההטבות שלך (ב-30% אם תתחיל למשוך אותן בגיל 62), יש הרבה.

פִּרסוֹמֶת

מצד שני, הרבה דברים נהדרים קורים לנפש, לגוף ולכספים שלך כשאתה בוחר להישאר בכוח העבודה רק עוד קצת, ובכך. בתור התחלה, משיכת משכורת אפילו לשנה אחת נוספת נותנת לך יותר זמן לסיים לשלם את כרטיסי האשראי וחובות אחרים לפני שתפנה לנכסי הפרישה שלך כדי לראות אותך לאורך שארית חייך, מבחינה כלכלית. במקום להרבות בחסכונות הפנסיה שלך כדי לשלם את חשבון כרטיס האשראי המתמשך או את יתרת המשכנתא שלך, שקול להישאר בעבודה שלך עוד קצת כדי לתת למשכורת שלך להתמודד עם הנטל.

יתרה מכך, על ידי המשך העבודה, תרוויח שנים נוספות כדי לתרום מתלוש המשכורת הזה לחיסכון הפנסיוני שלך, ולהגביר את הגמישות והחוסן הפיננסי שאתה נהנה ממנו רק זמן קצר לאחר מכן. זה גם מאפשר לך לחכות כדי להתחיל לקחת קצבאות ביטוח לאומי, ולהגדיל את הסכום שתקבל בכל חודש בתהליך.

פִּרסוֹמֶת