Rix Pix Photography/Shutterstock
בדומה לעצה של אי שימוש בכרטיסי אשראי או, המתנה כמה שיותר זמן כדי להתחיל לגבות ביטוח לאומי היא המלצה פופולרית בקרב כמה מומחי מימון אישי. עם זאת, כמו העצות האחרות, לחכות עד גיל 70 כדי להתחיל לגבות ביטוח לאומי אינה גישה מתאימה לכולם. למעשה יש הרבה חסרונות שיש לקחת בחשבון.
פִּרסוֹמֶת
מה שכן נכון למומחים פיננסיים הוא שתקבל תשלום חודשי גדול יותר על ידי המתנה עד תחילת גביית הביטוח הלאומי שלך. פנסיונרים יכולים כיום להתחיל לקבל הטבות כבר בגיל 62. עם זאת, המוסד לביטוח לאומי (SSA) מחשיב את גיל הפרישה המלא בין 66 ל-67 שנים, תלוי מתי בדיוק נולדת. עבור אמריקאים שנולדו בשנת 1960 או מאוחר יותר, גיל פרישה מלא הוא 67. בשנת 2024, פנסיונר שיתחיל לקחת הטבות בגיל 62 יקבל תשלומים חודשיים קטנים בכ-30% מאשר אם ימתין לקבלת ההטבות המלאות בגיל 67.
גמלאים שמתעכבים עד לאחר גיל פרישה מלא כדי להתחיל לקחת קצבאות יכולים למעשה להרוויח סכום העולה על מלוא ההטבות. על פי הSSA, "נוסיף 8% לקצבה שלך עבור כל שנה שלמה שתדחה את קבלת קצבאות הביטוח הלאומי מעבר לגיל פרישה מלא." שיהיה ברור, ההצעה הזו נמשכת עד שפורש מגיע לגיל 70. ברור שהמתנה עד גיל 70 תגרום לצ'קים חודשיים גדולים יותר, אז מה החסרונות? בוא נחקור.
פִּרסוֹמֶת
תוחלת החיים היא שיקול
הנהלת ביטוח לאומי
הסכנה הברורה ביותר להמתנה לקבלת תשלומי ביטוח לאומי היא אם תמות מוקדם מהצפוי. למרות שהתגמול על המתנה עד 70 הוא תשלום גדול יותר, ייקח מספר שנים לעקוף את הסכום המצטבר של דולרים שהתקבלו אם מתחילים מוקדם יותר בשנות ה-60 שלך.
פִּרסוֹמֶת
לדוגמה, בהתייחסות לתרשים לעיל שנשלף מאתר SSA, פנסיונר שגובה 2,581 $ לחודש למשך חמש שנים (גיל 70 עד 75) יקבל סך של 154,860 $ (2,581 $ * 60 חודשים). מצד שני, קבלת $1,213 במשך 13 שנים בין גיל 62 ל-75 תגרום לסכום כולל של $189,228 ($1,213 * 156 חודשים). כמובן, חיזוי פטירתו הוא עסק קשה ומקאברי, אך בעיות בריאותיות ידועות או היסטוריה משפחתית עשויות לעזור בניחוש גס אם עדיף להתחיל לאסוף הטבות במוקדם מאשר במאוחר.
כמו כן, גמלאים צריכים לקחת בחשבון שקצבאות הביטוח הלאומי אינן עוברות לקרובי משפחה. בעוד ביטוח לאומי, אתה יכול לשכוח שהילדים או הנכדים שלך מקבלים כל אחת מההטבות שהרווחת קשה. זה בניגוד לחשבון חיסכון, חשבון תיווך או חשבונות פרישה כמו IRA או 401(k) שניתן להעביר למוטבים. לכן, אם אתה מוציא חיסכון ו/או משיכת חשבון פנסיה בשנות ה-60 לחייך כדי למקסם את תשלומי הביטוח הלאומי, דע שנוהג זה יכול לגרום למורשת פיננסית קטנה יותר שתועבר לאהובים.
פִּרסוֹמֶת
זוגות צריכים להתמודד עם ביטוח לאומי כצוות
PeopleImages.com - יורי A/Shutterstock
לבסוף, גמלאים חייבים לשקול הטבות לבני זוג בעת קביעת הזמן האופטימלי להתחיל לקבל תשלומי ביטוח לאומי. לדוגמה, בן זוג שמרוויח נמוך יותר זכאי לקבל עד מחצית מהקצבאות של בן הזוג המרוויח הגבוה יותר, כפי שחושבו בגיל הפרישה המלא של אותו אדם, ולא בגיל 70. ובכל זאת, מחצית מהקצבאות של המשתכר הגבוה יותר עשויות להיות גבוהות מהמשתכר הנמוך יותר. זכאי בעצמו. לפיכך, זהו תמריץ לשותף המרוויח הנמוך להתחיל בהטבות במוקדם ולא במאוחר.
פִּרסוֹמֶת
שיהיה ברור, זוגות יכולים לנצל את ההטבות לעיל לבני הזוג בזמן ששני האנשים עדיין חיים. מצד שני, קצבאות שארים מתרחשות כאשר אחד מבני הזוג נפטר. בן הזוג שנותר בחיים זכאי לאותו סכום ביטוח לאומי שקיבל בן זוגם, בהנחה שמספר זה היה גבוה יותר אצל הנפטר. באופן כללי, אם שני החצאים של בני הזוג גובים ביטוח לאומי, הגיוני יותר שבן הזוג המרוויח הנמוך יתחיל לגבות מוקדם יותר, בעוד שהמרוויח הגבוה יותר מחזיק מעמד בתשלומים חודשיים גדולים יותר.
לסיכום, עליך לשקול את הבריאות הכללית שלך, האסטרטגיה שלך כזוג, ואת יעדי ההורשה כשאתה מחליט אם עליך לחכות עד גיל 70 - או אפילו 66 או 67 - כדי להתחיל לגבות את קצבאות הביטוח הלאומי שלך. כדאי גם להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי או השקעות אישי כדי לסקור את הנושא המסובך הזה. רק תהיי בטוחה, לא אחד שמחיל עצות גורמות להחלטות ניואנסיות יותר.
פִּרסוֹמֶת
