הגיל האידיאלי לשלם את המשכנתא שלך עשוי להיות לא נמוך כמו שאתה חושב

Pla2na/Shutterstock
פירעון המשכנתא יכול להיות גם הישג עצום וגם הקלה עצומה בבת אחת. בין אם אתה משלם כבר 30 שנה, או רק כמה, הידיעה שהבית שלך הוא רשמית שלך יכולה להיות אבן דרך משמעותית. לְפִינתוני לשכת המפקד האמריקאית, משנת 2018 עד 2023, ל-61.2% בממוצע מבעלי הדירות הייתה משכנתא. עוד יותר מסובך הוא שבאותה תקופה, כמעט 11% מכלל הנכסים עם משכנתאות היו בעלי משכנתאות מרובות ו/או הלוואות להון דירה. בעוד שרבים עשויים להאמין שהאסטרטגיה הטובה ביותר לפירעון המשכנתא שלהם היא לשלם אותה בהקדם האפשרי, יכולות להיות כמה השלכות פיננסיות אחרות שיש לקחת בחשבון לפני שתמשיך עם האסטרטגיה הזו.
פִּרסוֹמֶת
בהתאם לשורה של גורמים פיננסיים, מאיזה סוג של משכנתא יש לך ועד ריביות להכנסה של משק הבית שלך וכלה באפשרויות השקעה פוטנציאליות, זה לא בהכרח דבר רע לחכות לפרוע את המשכנתא במלואה. זה נכון במיוחד אם הכסף הזה יכול לשרת אותך טוב יותר במקום אחר. Money Digest שוחח עם אהרון סירקסנה, מייסד ומנכ"לקפיטל MDRN, על הגיל האידיאלי לפרוע משכנתא, ועל איזה ציר זמן צריכים צרכנים לדבוק בבואם לפרוע אותה סופית. אמנם אתה עשוי לחשוב שככל שיותר מוקדם כך ייטב כשזה מגיע לפירעון המשכנתא שלך, אבל המציאות שבה זה הכי משרת אותך להיות ללא משכנתא יכולה להיות קצת מאוחרת ממה שאתה חושב.
פִּרסוֹמֶת
הגיל האידיאלי לפרוע משכנתא

10,000 שעות/תמונות Getty
אהרון סירקסנה אמר לנו את הזמן האידיאלי לפרוע את המשכנתא שלך, "באופן אידיאלי, אמצע שנות ה-60, בסביבות גיל הפרישה." לגבי הסיבה שפירעון המשכנתא שלך עד לפרישה הוא אידיאלי, סירקסנה הדגיש תחילה עד כמה הפרישה ללא חוב יכולה להיות חשובה לפני שהסבירה גם ש"זה יכול להיפטר אולי מההוצאה החודשית הגדולה ביותר שלך". על פי ההלשכה לסטטיסטיקה של העבודה, בשנת 2023 דיור היה קטגוריית ההוצאות הגדולה ביותר עבור משקי בית בארה"ב, והיווה 32.9% מסך ההוצאות השנתיות של משקי הבית. סירקסנה המשיך ואמר, "זה משהו שצריך לקחת בחשבון כשיש לך הכנסה קבועה. אנשים גם מוצאים שלווה בידיעה שהבית שלהם הוא לגמרי שלהם". עם זאת, ציירקסנה, "אם אתה יכול לשלם את זה מוקדם יותר ולהפנות את הכספים האלה להשקעות אחרות, זה נהדר". בסופו של דבר, הכספים האישיים שלך הם המפתח לקביעה מתי עשוי להיות הזמן הטוב ביותר לפרוע את המשכנתא שלך.
פִּרסוֹמֶת
לאור זאת, ישנה בעיה מתגברת בענף הדיור הנובעת מכך שפנסיונרים אינם מוכרים את בתיהם הגדולים יותר עבור משפחות צעירות יותר עם ילדים. במידה רבה בשל הנטל הכספי המוגבר של צמצום נכסים קטנים יותר (הודות לריביות גבוהות במיוחד), רבים מבני הבייבי בום בוחרים במקום זאת להישאר בבתיהם, מה שמטיל נטל גדול עוד יותר על שוק הדיור המתוח ממילא. למרות העובדה שרבים, רבים אינם מסוגלים או לא רוצים לעבור למקום אחר במהלך הפרישה.
ציר הזמן הטוב ביותר לפירעון המשכנתא שלך

Vitalii Vodolazskyi/Shutterstock
חשוב לזכור שאין לוח זמנים אחד מתאים לכל אחד לפירעון המשכנתא. אהרון סירקסנה המשיך וסיפר לנו שציר הזמן המדויק לפירעון המשכנתא שלך מסתכם באמת בסדר העדיפויות האישי במשק הבית הספציפי שלך. הוא הסביר, "זה באמת תלוי מה הכי חשוב לך. אם אתה מסתכל על משכנתא בריבית נמוכה ויש לך הזדמנות להגדיל את חשבונות הפרישה או ההשקעות שלך, עמידה בתנאי ההלוואה עשויה לעבוד עבור חלק. אם אתה חייב -חינם הוא בראש סדר העדיפויות שלך, לשלם את זה מוקדם אז שווה את זה." בהתחשב בחיסכון הפנסיוני שלך (לעומת המטרות שלך), המזומנים הזמינים שלך בהישג יד, ריבית המשכנתא הנוכחית ואפילו השקט הנפשי שלך יכולים וצריכים להיות גורמים משמעותיים בעת ההחלטה על איזו אסטרטגיית תשלום המשכנתא הספציפית שלך תהיה בסופו של דבר.
פִּרסוֹמֶת
חשוב גם לזכור עד כמה הריבית שלך יכולה להאריך את משך הזמן שלוקח לפרוע בסופו של דבר את המשכנתא שלך. אֲפִילוּעל כמה זמן ייקח לך לשלם את זה. אם יש לכם ריבית של 6% על משכנתא, כנראה שתהיו נוטים יותר לפרוע את המשכנתא מהר יותר מאשר מישהו עם ריבית נמוכה משמעותית. זה גם חשוב במיוחד לחישוב נכוןכדי להבטיח שאתה לא נכנס מעל הראש שלך בעת רכישת בית חדש.