מה קורה להטבות הביטוח הלאומי שלך אם אתה 'פורש'

מונטי ראקוזן/Getty Images

פרישה היא לא תמיד הפרק האחרון בימינו. פנסיונרים רבים קופצים בחזרה לכוח העבודה, ומחבקים את מה שמכונה "אי פרישה". למה הקאמבק? חלקם מוצאים שהחסכונות שלהם לא נמתחים כמו שהם חשבו, בזכות עליית מחירים או חשבונות מפתיעים. אחרים מתגעגעים לשגרה יומית או להטבות החברתיות של עבודה. שינויים בבריאות או בצרכים המשפחתיים יכולים גם לגרום לחלק לחזור. זה מראה שלמרות שהחזרה לפנסיה נשמעת נהדר, יש סיבות מוצקות לכך שחלק מהאנשים חוזרים לעבודה או.

פִּרסוֹמֶת

קפיצה חזרה לעבודה יכולה להשמין את הארנק ולהשאיר אותך מחובר עם אנשים. אבל, זה חכם לחשוב איך המהלך הזה עשוי לצבוט את הטבות הביטוח הלאומי שלך. אם כבר התחלת לצלול לביטוח הלאומי, חזרה לעבודה יכולה לשנות את המצב, תלוי כמה אתה מרוויח ובן כמה אתה. אתה יכול גם להשתמש באפשרות שימושית בשם "ביטול בקשה" הזמינה אם חלפו פחות מ-12 חודשים מאז שהתחלת לקבל קצבאות ביטוח לאומי. אנו נחקור זאת ועוד מכיוון שהבנת הכללים הללו תסייע להבטיח שהצטרפות חוזרת לכוח העבודה תומכת ביעדים הפיננסיים שלך מבלי ליצור סיבוכים לא מכוונים.

קלווין מאריי / גטי אימג'ים

בעוד שרוב האנשים בוחרים לחזור לכוח העבודה לפני שהגיעו לגיל פרישה מלא (FRA), חיוני להיות מודע לכך שלמוסד לביטוח לאומי יש איזשהו מבחן השתכרות עבור עובדים שלא פרש. בדיקה זו קובעת כמה מקצבאות הביטוח הלאומי שלך יופחתו באופן זמני, אם הכנסתך תעלה על ספים מסוימים. החל משנת 2025, לכל האנשים בגיל הפרישה הרגיל נקבעה מגבלת הרווחים השנתית שלהם ל-$23,400. ברגע שהרווחים שלך עולים על סף זה, המוסד לביטוח לאומי מורשה לבצע ניכוי מס במקור. המשמעות היא שעל כל $2 שאתה מרוויח, הם מנכים $1 מהקצבאות שלך בביטוח הלאומי.

פִּרסוֹמֶת

לדוגמה, אם ההכנסה השנתית שלך היא $27,400, אז חרגת באופן פעיל את מגבלת הרווחים שנקבעה על ידי המינהל בהפרש של $4,000, $2,000 ינוכו מההטבות שלך. ברגע שתגיע לגיל הפרישה המלא שלך, ה-SSA מחשב מחדש את כל ההטבות שלך שהופחתו עקב מבחן הרווחים. הסכום שנמכה יוחזר לך בהדרגה, בצורה של תשלומים חודשיים גבוהים יותר. בשנה שתגיע ל-FRA שלך, סף הרווחים שלך גדל ל-$62,160. המשמעות היא ש-SSA תנכה כעת $1 מכל $3 שאתה מרוויח מעל המגבלה. חלק מהאנשים שאינם פנסיונרים אינם מוטרדים מההפחתה הזמנית בקצבאות הביטוח הלאומי, כל עוד הם מרוויחים את ההכנסה הנוספת. בינתיים, אחרים עשויים להעדיף להתאים את שעות העבודה שלהם, כדי להישאר מתחת לסף.

פִּרסוֹמֶת

10,000 שעות/תמונות Getty

עבור פנסיונרים השוקלים חוסר פרישה, הגעה לגיל פרישה מלא (FRA) היא אבן דרך משמעותית. בגיל 66 או 67, הנחשב ל-FRA, הביטוח הלאומי לא יעניש אותך יותר על כל הכנסה נוספת שתרוויח. זה הופך את העסקה לאחר ה-FRA לאופציה אטרקטיבית יותר עבור פנסיונרים רבים. הגמישות מאפשרת לאנשים להתחיל מיזמים חדשים, או לחקור הזדמנויות שהם נלהבים מהן. בנוסף, חזרה לעבודה לאחר הגעה ל-FRA עשויה להגדיל את קצבאות הביטוח הלאומי שלך במקרים מסוימים.

פִּרסוֹמֶת

אם ההכנסה שלך לאחר יציאתך לפנסיה תתברר כנחשבת מהגבוהות בשנות העבודה שלך, ה-SSA ישנה את מה שאתה מקבל כקצבה כדי לתת את הדעת על ההכנסה החדשה שלך. שים לב שקצבאות הביטוח הלאומי שלך מסתמכות על 35 שנות ההשתכרות הגבוהות ביותר שלך, מה שאומר שכאשר אתה מוסיף את ההכנסה הגבוהה לחישוב, אתה יכול לקבל עלייה בתשלומים החודשיים שלך. אין קנסות על הרווחים, כלומר פנסיונר יכול לשלב זרמי הכנסה—מהעבודה והביטוח הלאומי - כדי ליצור מעמד פיננסי חזק יותר שיפחית את מידת ההסתמכות על חסכונות או השקעות.

החופש להרוויח ללא קנסות הוא ללא ספק יתרון, ובכל זאת, זה חכם לבדוק כיצד עלייה בהכנסה עשויה להשפיע על היבטים אחרים של הכספים שלך כמו מסים. לדוגמה, אם ההכנסה המשולבת שלך עולה על סף מסוימים, חלק מהקצבאות של הביטוח הלאומי שלך עשוי להיות חייב במס. כאשר זה קורה, השתמש בתכנון פיננסי נכון כדי לנווט או להתייעץ עם איש מקצוע.

פִּרסוֹמֶת

אליסטר ברג/Getty Images

אם כגמלאי התחלת לגבות ביטוח לאומי אבל אז יש לך מחשבה שניה שמובילה לביטול פרישה, אתה מקבל ביצוע חד פעמי. ה-SSA מאפשר לך לבטל את בקשתך באמצעות "ביטול בקשה", כך שתפעיל מחדש את ההטבות שלך. אתה יכול למשוך את בקשתך לביטוח לאומי בתוך 12 החודשים הראשונים של קבלת ההטבות. אבל, זה מגיע עם כללים שתרצה לחשוב עליהם היטב. האחת היא שזה חל רק על התביעה הראשונה שלך.

פִּרסוֹמֶת

משיכה תבטל את הבקשה הראשונית שלך ותוכל להפעיל מחדש את ההטבות שלך מאוחר יותר. חלק מתהליך זה אומר שאתה צריך להחזיר את כל ההטבות שקיבלת, כולל כל התשלומים שמשפחתך קיבלה בהתבסס על רישום העבודה שלך וכן פרמיות מדיקייר שנוכו מההמחאות שלך בביטוח הלאומי. ההחזר מוודא שהכל משביע רצון ללא שאריות תשלומי יתר.

ובכל זאת, הפעלה מחדש של קצבאות הביטוח הלאומי שלך היא הקלה עבור אלה שתובעים קצבאות אך כעת מוצאים שהם יכולים לעבוד שוב או שייכנסו כסף אחר. יש רווח נוסף. לדוגמה, אם תפסיק לפרוש לאחר תביעה מוקדמת, תוכל לקבל הטבות עתידיות גבוהות יותר כאשר תמשוך תביעה ראשונית, תחזיר את מה שקיבלת ותגיש בקשה מחדש מאוחר יותר. אם זה מורכב מדי, פנה ליועץ פיננסי לקבלת ייעוץ המתאים לתוכניות הפרישה שלך. ומכיוון שאתה יכול לקבל רק הזדמנות אחת בזה, תחקור מראש עם א.

פִּרסוֹמֶת

אולגה רולנקו/Getty Images

אם תעזוב את הפנסיה ולאחר מכן תדחה את הטבות הביטוח הלאומי בזמן שאתה ממשיך לעבוד, זו יכולה להיות אסטרטגיה חכמה להשמין את הצ'קים העתידיים שלך. דחיית תביעתך עד לאחר גיל הפרישה המלא שלך יכולה באמת להשתלם מכיוון שהביטוח הלאומי מתגמל את אלה שמחכים על ידי הגדלת הקצבאות החודשיות שלהם. על כל שנה שאתה מתעכב, עד גיל 70, התשלומים שלך גדלים בכ-8% במה שנקרא זיכוי פרישה מושהות.

פִּרסוֹמֶת

נניח שהקצבה החודשית שלך בגיל פרישה מלא היא $2,000. אם תדחה את תביעת הביטוח הלאומי עד גיל 70, תוכל להגדיל את הצ'קים שלך ל-$2,640 בכל חודש. זה דחיפה נחמדה שמצטברת יותר ויותר עם הזמן. בנוסף, עבודה קצת יותר ארוכה לא רק ממשיכה לזרום מזומנים אלא גם מאפשרת לך לארוז יותר בחסכונות הפנסיה שלך, אם תבחר ב-401(k) או IRA.

כפי שצוין קודם לכן, אם אתה מרוויח יותר כעת מאשר בשנות העבודה הקודמות שלך, ייתכן שההטבות שלך יחושבו מחדש כדי להראות את הרווחים הגבוהים יותר לכל החיים. טקטיקה זו עובדת במיוחד אם אתה במצב בריאותי טוב והמשפחה שלך נוטה לחיות זמן רב יותר. סביר להניח שתהנה מהיתרונות של צ'קים גדולים יותר במשך שנים רבות. עם זאת, שימו לב שדחיית הביטוח הלאומי אינה הבחירה הטובה ביותר עבור כולם. מי שזקוק להכנסה לכיסוי הוצאות מחיה חיוניות עשוי למצוא את זה מועיל יותר לתבוע הטבות מוקדם יותר. אז שקלו היטב את היתרונות והחסרונות של גישה זו.

פִּרסוֹמֶת

10,000 שעות/תמונות Getty

חזרה לעבודה עלולה להגביר את ההכנסה שלך, מה שעלול להחליק אותך למדרגת מס גבוהה יותר. יתרה מכך, עלייה זו בהכנסה עשויה להוות מס של עד 85% מקצבאות הביטוח הלאומי שלך. ואל תשכח לגבי Medicare: אם אתה מרוויח יותר, ייתכן שתצטרך לשלם פרמיות גבוהות יותר עבור Medicare Part B ו-D‏. שימו עין על השינויים הפוטנציאליים האלה כדי שלא תיתפסו לא מוכנים. כמו גם ה.

פִּרסוֹמֶת

אם אתה חושב על יציאה לפנסיה, בדוק היטב כיצד זה יטלטל את אסטרטגיית החיסכון שלך לפנסיה. קבלת תלוש משכורת שוב פירושה שלא תצטרך לטבול במחסן הפנסיה שלך באותה מידה, ולתת לכספים האלה לגדול למועד מאוחר יותר. בנוסף, אם אתה זכאי, אתה יכול אפילו לזרוק חלק מהמשכורת הזו ל-401(k) או ל-IRA כדי לחזק את ביצת הקן שלך. אבל, יציאה לגמלאות היא לא רק מזומן נוסף - יש גם עלויות, כמו נסיעות, בגדי עבודה ועמלות מקצועיות. קח את המספרים כדי לראות אם היתרונות הפיננסיים של החזרה לעבודה באמת מנצחים את העלויות. ואל תשכחו לחשוב האם המהלך הזה מתאים לחיים שאתם רוצים ולמטרות ארוכות הטווח שלכם.