נחשב יותר ויותר לאחד המניעים העיקריים של הטרנספורמציה הדיגיטלית באפריקה ובחלקים אחרים של העולם. זה נובע בין השאר משום שיש לו את הכוח לשנות חיים וקהילות, ולאפשר להם גישה לשירותים שונים ולתרום לצמיחת הכלכלות שלהם.
לפיכך, אין להתנגד לחשיבותם של כלים כמו זהות דיגיטלית המאפשרים הכללה פיננסית באג'נדת הטרנספורמציה הדיגיטלית הכוללת של מדינות אפריקאיות רבות, כולל אלו של תת-אזור מרכז אפריקה, המקובצות תחת המטרייה של הקהילה הכלכלית והמוניטרית של מרכז אפריקה (CEMAC) . מדינות אלו כוללות את קמרון, הרפובליקה המרכז אפריקאית, צ'אד, הרפובליקה של קונגו, גינאה המשוונית וגבון ויש להן אוכלוסייה של יותר מ-60 מיליון איש.
לאזור יש תוכנית שאפתנית להשיג שיעור הכללה פיננסי של 75 אחוז עד 2030 באמצעות יוזמה של בנק מדינות מרכז אפריקה (BEAC) כדי להבטיח הקמתמיליון נקודות תשלום במזומןבכל שש המדינות בחמש השנים הקרובות. תוכנית אמצע הטווח היא שיהיו 350,000 נקודות תשלום כאלה עד 2027. ראוי לציין שחלק זה של היבשת מתמודד עם אי שוויון כלכלי ניכר שמאיים ברצינות על הגשמת שאיפה זו.
היו"ר הבכיר של ID4Africa, ד"ר ג'וזף אטיק, ויועץ הסטארט-אפ הקמרוני, איוק אטה, חולקים את דעותיהם המומחיות לגבי האופן שבו תת-אזור CEMAC יכול להניח את הבסיס לדחיפה חזקה יותר של הכללה פיננסית על מנת לקדם צמיחה ופיתוח כלכליים.
CEMAC נחשב לתת-אזור הפחות מפותח והכי פחות מונע טכנולוגי באפריקה, למרות פוטנציאל הצמיחה הכלכלי העצום שלו והמיקום הגיאוגרפי האסטרטגי של המדינות החברות בה. חלק גדול מהאוכלוסייה כאן נותר ללא בנק או תחת בנק, מה שמעכב הן את הפיתוח והן את החופש הכלכלי במיוחד בקרב קבוצות פגיעות של אנשים כמו נשים ומבוגרים עם הכנסה נמוכה יותר.
על פי קרן המטבע הבינלאומית (IMF) ושל הבנק העולמימסד נתונים גלובלי של Findex, מספר המבוגרים באזור זה ללא בנק נמוך מהממוצע העולמי. זה אותו מקרה עם קמרון שנחשבת לכלכלה הגדולה ביותר באזור, כמו גם עם כל חמש המדינות האחרות.
ברפובליקה של קונגו, בערך 18% מהמבוגרים אמרו שיש להם קשר רשמי עם מוסדות בנקאיים נכון לשנת 2021.
המצב הואאפילו יותר גרועברפובליקה המרכז אפריקאית, שבה אומרים כי פחות מ-15% מהאוכלוסייה יש להם חשבון בנק, בעוד שרק כ-14% מהמבוגרים יכולים להשתתף בכל צורה של עסקאות פיננסיות כגון שירותי כסף ניידים. על פי ההערכות, לפחות 74 אחוז מהנשים ברחבי תת-האזור אינן נכללות כלכלית.
בהדוח שנתי 2021, BEAC ציינה כי השיעור הכולל של הכללה פיננסית בתת-אזור עמד על 32 אחוזים נכון לאותה שנה. משמעות הדבר, אומרים מומחים, היא שפתרונות טכנולוגיים חדשניים, כמו גם התשתית הדיגיטלית והמדיניות הנכונות יכולים להציע חלון לטיפול יעיל בפרצות גדולות בנגישות פיננסית באזור.
משימת עלייה דורשת זהות דיגיטלית, שדרוגי תשתית
הרמה הנמוכה של ההכללה הפיננסית בתוך CEMAC, בדיוק כמו באזורים אחרים באפריקה, מואשמת בשלל גורמים הכוללים מיעוט של תשתית ציבורית דיגיטלית, עלות גבוהה, סביבה רגולטורית חלשה ולא מתאימה, וגורמים סוציו-אקונומיים אחרים כגון כשיעור גבוה של עוני בקרב מדינות תת-האזור.
כדי לאפשר השתתפות רחבה יותר באקו-סיסטם הפיננסי של CEMAC, חיוני לשקול שינויים במספר דברים, כולל שיפור המאמצים באוריינות פיננסית.
זה גם דורש להתחיל מהיסודות כמו בניית התשתית הציבורית הדיגיטלית המתאימה (DPI), אומר מומחה לזיהוי דיגיטלייו"ר ההנהלה, ד"ר ג'וזף אטיק.
"אני חושב שהדבר הראשון, כמובן, הוא הכנסת אנשים למרשם האוכלוסין הלאומי. אם הם לא רשומים, אז אין שום דבר שאתה יכול לעשות כדי לאפשר להם להשתתף. ברור מהסטנדרטים והפרקטיקות הטובות ביותר במגזר הפיננסי שזהות היא נדבך שעליו צריך לבנות שירותים פיננסיים", הוא אומר.עדכון ביומטריבראיון.
"אתה לא יכול לעשות אנונימיות אם אתה רוצה להגן על האקולוגית הפיננסית מפני חטיפת הונאה, מפעילות פלילית, מהלבנת הון, מהרשתות הפליליות שינצלו אותה. אתה חייב להיות בעל מערכת זהות אמינה וחזקה שיש לה כיסוי מקסימלי של האוכלוסייה. זה התנאי המקדים להכללה פיננסית. אי אפשר לדבר על הכלה פיננסית בלי לדבר על זהות”.
עוד יותר מדגיש את מקומה של הזהות הדיגיטלית בהכלה פיננסית, אטיק טוען: "ההכללה הפיננסית נמצאת בקורלציה גבוהה וקשורה לזהות דיגיטלית. והסטטיסטיקה שלנו מראה שחדירה של זהות דיגיטלית נמוכה מאוד באזור מרכז אפריקה, שהוא למעשה בין האזורים שנפגעים הכי קשה מתנאים כלכליים מסוימים. לכך יכולה להיות השפעה [שלילית] מקבילה על הכללה פיננסית. אני מצפה שלהכללה פיננסית יש עוד דרך ארוכה לעבור בתחומים רבים באפריקה".
איוק אטה, ארכיטקט סטארט-אפ טכנולוגי קמרוני מסכים עם Atick לגבי הצורך בתשתית דיגיטלית איתנה כמו זהות דיגיטלית, אשר לעת עתה, כמעט ואינה קיימת במדינות CEMAC. כרגע, רקמערכת זיהוי דיגיטלית ארצית כחלק ממסע ה-DPI שלה.
"כדי לעשות זאת, אני חושב שחשוב ליישם אסטרטגיות, להקים את התשתיות הנכונות, לקבל את המדיניות המתאימות ואת השיטות החדשניות כדי להיות מסוגלים לדחוף את סדר היום של הכללה פיננסית", מציין אטה.
"אני מאמין שצריך להרחיב את התשתית כדי להיות מסוגל להגיע לאנשים האלה שם למטה. זה גם אומר לבנות יותר תשתית דיגיטלית באופן כללי, כמו מערכות זהות דיגיטלית. אנו מבינים שזהו היבט חשוב בהנעת הכלה פיננסית. אנחנו צריכים גם פלטפורמות חילופי נתונים הדדיות".
"אם לא נבנה את התשתית הזו, שלדעתי היא הכוח המניע של הטרנספורמציה הדיגיטלית, לא נגיע רחוק. זה תמיד יהיה ברמה שבה אנחנו מנסים, או לא מצליחים לעשות את זה. אם הזהות הדיגיטלית לא מיושמת כראוי, יש הרבה דברים שלא יכולים לקרות. הכללה פיננסית עוסקת גם בגישה של אנשים להלוואות בקלות. אם אתה לא יכול לזהות מישהו בצורה דיגיטלית, למשל, אתה לא יכול לתת לו הלוואה דיגיטלית", אטה, שהיא גם מנכ"ליתמרכז הרים, חברת טכנולוגיה וחדשנות בקמרון, טוענת.
מעבר לתשתית, הכללה פיננסית תראה קפיצת מדרגה ב-CEMAC אם קיימות המדיניות והפלטפורמות הנכונות.
"הדבר מספר שתיים הוא שאתה צריך לנהל את המדיניות הנכונה שתקבע מה יהווה אימות זהות מקובל עבור עסקאות זהות. אז, בין אם מדובר בטרנזקציות או עסקאות זהות, אתה חייב להיות בעל מדיניות. להגיד שאנחנו הולכים לעשות אימות ביומטרי לכל עסקה, לא משנה מה הערך שלה ומה ההקשר שלה, זה לא הגיוני", טוען אטיק.
"צריך שתהיה לך פוליסה שהיא בעצם פוליסה מבוססת סיכונים. ויש לנו הרבה ניסיון בזה. חלק מהמדינות התחילו עם מדיניות משלהן, ועם הזמן הן התחילו להבין אותה. למרבה המזל, יש הרבה ידע עכשיו שאנחנו יכולים לחלוק בנקודה זו. זו הסיבה שאנו עורכים את סימפוזיון ההכללה הפיננסית באסיפה הכללית השנתית של ID4Africa בשנה הבאה [], כי המדינות הללו הולכות לחלוק את הידע והניסיון שלהן”.
"הסימפוזיון באסיפה יהיה בעצם על זהות דיגיטלית ומימון. זה הולך להתמקד בשלבי ההכללה הפיננסית, ומהן המדיניות המבוססת על סיכונים שמדינות חייבות לנקוט כדי להשיג את התוצאה הרצויה, שהיא מערכת אקולוגית זולה, חזקה ואמינה המאפשרת לכל אחד להיכנס למערכת. ולבצע עסקאות בצורה מאובטחת".
כשמדברים על היבט חשוב נוסף, שהוא קיום הפלטפורמה הפיננסית, מסביר אטיק: "גם אם אנשים מוכרים לך במרשם האזרחי או במרשם האוכלוסין הלאומי; אם אין לך את הפלטפורמות הפיננסיות וגישה לפלטפורמות הפיננסיות האלה, אז אינך יכול להשתתף. אז, אתה צריך טלפון נייד, למשל. זהויות דיגיטליות מנפיקות כעת אישורים בעלי קודי QR."
"זה יכול להיות טלפון סלולרי, חכם, שהוא בעיה במדינות רבות, או טלפון רגיל. אבל חוץ מזה, אתה צריך גם להיות מסוגל לתת לאנשים תעודות זהות מבוססות נייר עם חותמות דיגיטליות שמסוגלות לקשר את העולם הפיזי לעולם הדיגיטלי שעליו פועלת האקולוגית הפיננסית. אתה צריך לוודא שיש תעודה מתאימה מבחינה כלכלית, וזה קל להציג, כך שאנשים יוכלו להשתמש בו ויוכלו לקשר אליו".
בעיני Atick, הדבר החשוב הנוסף לעשות הוא לעודד את האנשים לקבל ולהשתמש בתעודת הזהות שהונפקה לצורך תשלום.
"יש לנו כמה מדינות שהשיגו כעת כיסוי כולל של האוכלוסייה עבור תוכנית הזיהוי שלהן, אבל עדיין יש שימוש מוגבל בתעודת הזהות במגזר הפיננסי. לכן, לא הייתי אומר שהם כלולים כלכלית כי אנשים קיבלו תעודות זהות. זה כאילו יש לי חשבון בנק, אבל אני לא יכול להשתמש בו. אל תטעו בזה הכללה פיננסית. הכלה פיננסית צריכה להיות אמיתית, מעשית, נגישה", מתעקש אטיק.
בעוד שמדינות באזור CEMAC והיבשת בכלל מתכננות לבנות את התשתית שלהן כדי להניע הכלה פיננסית, הן חייבות לזכור בעיות כמו הונאה וקנה מידה. עליהם לבנות מערכות ניתנות להרחבה ועם אמצעי אבטחה חזקים סביבן כדי למנוע הונאה פיננסית וצורות אחרות של חדירה פלילית.
"יש מדינות שמגדילות את המערכות שלהן כדי שכולם יוכלו להשתמש בהן, אבל המדינות הללו נאבקות בהונאה שהיא בכל רמות החברה. ראינו אפילו בעולם המפותח שבו מכוונים לאנשים הכלולים כלכלית. רמאים משתמשים בהנדסה חברתית על ידי מיקוד לחוליה החלשה ביותר בשרשרת הדיגיטלית שהיא האדם".
"הכלה פיננסית היא מערכת אקולוגית מאוד מאוד מורכבת. לא מדובר רק במתן גישה לאנשים מודרים או לעניים לחשבונות בנק. מדובר בהפעלת מערכת אקולוגית חזקה ועמידה ביותר להונאות המאפשרת עסקאות למתן שירות".
תפקיד פינטק, כסף נייד, חדשנות
כחלק מהדחיפה, פינטק, שירותי כסף נייד ומערכות תשלום מיידי אחרות ממלאות גם הן תפקיד מרכזי בפתיחת המרחב הפיננסי למיליוני אזרחי תת-האזור, גם אם תשתיות תשלום מיידי כאלה מוגבלות ואינן כוללות.
על פי דו"ח SIIPS, תת-אזור CEMAC כולל את המספר הנמוך ביותר של מערכות תשלום מיידי (IPS) חיות ופועלות. למרות שיש לו IPS אזורי אחד מדובבGIMACPAY, המאמצים נשארים איטיים ולמערכת יש מגבלות מכיוון שהיא מקושרת לכרטיס בנק, כלומר אתה חייב להיות בעל חשבון בנק כדי שתוכל להשתמש בשירות. בדו"ח על שירותים פיננסיים בתוך CEMAC בשנת 2022, BEAC אמרה שרק שני אחוזים מכל העסקאות היו מעורבות העברות בנקאיות מסורתיות או כרטיסים.
בתת-אזור ישנן שתי חברות רב-לאומיות גדולות, כלומר MTN ו-Orange, המציעות שירותי בנקאות סלולרית. ישנם עוד חברות סטארט-אפ קיימות ומתפתחות רבות אחרות של פינטק, אשר גם מאפשרות תשלומים מיידיים בצורה של כסף נייד.
"מערכת התשלום המיידי היא אחד ממקרי השימוש של זיהוי דיגיטלי המאפשר למזהה הפיננסי להיות שימושי ומשמעותי. אז כן, תשלום מיידי הוא מאוד מאוד חשוב. אבל בואו לא נתלה בתנאים: בין אם מדובר בתשתית ציבורית דיגיטלית ובין אם לא, מדינות לא חושבות כך. מדינות חושבות על בעיות ומהם הפתרונות המעשיים. הם חושבים על איך לפרוס את הכלים והתשתית הדרושים", סבור אטיק.
הוא מציין שבמקרה של אפריקה, שירותי תשלום מיידיים כמו כסף נייד עזרו ליבשת לזנק בשאר העולם ב-20 השנים האחרונות, למרות בעיות התפעול ההדדיות שהשירות סבל מהן. BEAC דיווחה ב-2022 שלמעלה מ-96 אחוז מכל העסקאות בתוך CEMAC באותה שנה הושלמו דרך ערוצי כסף ניידים.
"במשך הרבה מאוד שנים, כסף נייד פשוט לא היה פעיל הדדי, אבל עדיין נעשה בו שימוש רב במזרח אפריקה. אבל אני חושב שהגיע הזמן לכסף מיידי כללי שניתן לפעול הדדי בדומה לכסף הנייד שהיה שם, ושבעצם מחבר אותך לחשבון הבנק, כך שתהיה לך רשימה שלמה של שירותים, לא רק להחזיק את הכסף שלך ב- אשראי סלולרי עם חברת טלפון", מציע אטיק.
"בעוד שכסף סלולרי היה מאוד מעשי ופרגמטי ושימושי עבור אנשים כאחד המנגנונים האלטרנטיביים ששימש לעקוף את השאלה הזו של אנשים ברי בנקאות או אנשים שנכנסים למערכת הבנקאית, זה לא הוביל לרפורמה לה קיווינו, כלומר, אתה יוצר מערכת אקולוגית עם שירותים פיננסיים רבים הזמינים לאדם עם חשבון בנק שהוא יכול להשתמש בו ולשלוט בו בהסכמתו ובמנגנונים משלו."
אטה מסכימה עם השקפתה של אטיק לגבי מערכת תשלום מיידי ניתנת הדדית כללית בדומה לכסף סלולרי, אך מציינת שחדשנות היא שעשויה לשחק את הקסם. הוא גם מאמין שיש צורך ליצור את הסביבה הרגולטורית והמדיניות המאפשרת למיזמים חדשניים לנבוט ולשגשג.
"חדשנות היא במרכז השינוי הזה. זה לא יקרה אם לא נאמץ חדשנות. חדשנות היא פשוט דרך חדשה לעשות דברים או דרכים טובות יותר לעשות דברים ולפתור את הבעיות שעומדות בפנינו במדינה או באזור כמו CEMAC. הרבה טכנולוגיה חדשה מגיעה. היום, יש בינה מלאכותית גנרטיבית. כדי לעודד חדשנות, הדבר החשוב ביותר הוא ליצור את הסביבה הנכונה", הוא קובע.
"באזור המשנה הזה, כמו בשאר אפריקה, יש אוכלוסייה צעירה ואלה אנשים שיכולים להניע חדשנות. דבר אחד שצריך לעשות הוא ליצור את המסגרת הנכונה. בקמרון, כדוגמה, התחלנו האקתון שהוא משהו שמפגיש צעירים כדי לבנות פתרונות טכנולוגיים לבעיות חברתיות ספציפיות. זו הדרך שלנו לנסות לדחוף את רוח החדשנות. אם זה ייעשה מספר פעמים, אני חושב שיש הרבה מה שיכול לקרות במונחים של עיצוב פתרונות חדשים".
במונחים של פיתוח פינטק ותרומתם להכללה פיננסית, אטה אומרת שקמרון נמצאת בדרך הנכונה עם כמה יוזמות מובילות בתעשייה.
"בקמרון היום, יש הרבה מה שנעשה במונחים של פיתוח פינטק ואיך האקוסיסטם מתפתח. אבן דרך מרכזית אחת שהשגנו היום היא יצירת ברית פינטק בשם אגודת הפינטק של קמרון, והיא מובלת על ידי כמה מחברות הפינטק הגדולות באמת בקמרון", הוא אומר.
"אחד הדברים שאנחנו עושים הוא לנהל דיון על איך הממשלות או הבנק המרכזי של תת-האזור יכולים להבין טוב יותר מה זה פינטק, מה הם עושים ומהם הדרכים השונות של שיתוף פעולה, כי אנחנו באמת חושבים שזה חשוב לקיים מערכת פינטק חיונית וחזקה כדי לדחוף הכלה פיננסית".
לא הכל קודר
למרות שהמציאות הנוכחית משקפת תדמית לא טובה ודרך ארוכה שעדיין יש לעבור, יש תקווה שהדברים ישתפרו, בתנאי שמדינות יבינו היטב היכן בדיוק להכות את הציפורן ולפעול בהתאם, בהמשך.
"זו לא בעיה טכנית, התשתית שדרושה לכך ידועה. זה עניין של מדיניות. וזה גם עניין של מוטיבציה. עלינו לשאול את עצמנו מהם החסמים שאנו מנסים להסיר כדי לקדם את ההכללה הפיננסית", אומר אטיק.
"אני חושב שרמת המודעות מואצת מאוד מאוד מהר, ואלה חדשות טובות כי מודעות פירושה מדיניות מושכלת ומדיניות מושכלת יובילו למוצרים ופתרונות שיהיו נגישים לאוכלוסיות. וכשיש מחזור משוב, האוכלוסיה מאמצת. מדיניות טובה תחזק את קיימות המערכות הללו".
אטיק מוסיף שהעתיד ורוד: "אפריקה תקבל מערכת הכלה פיננסית בת קיימא מכיוון שכל הכלכלות שנבנות באפריקה, בין אם היא אזורית ובין אם היא יבשתית, כולן מסתמכות על הנחה קריטית אחת. אם ההנחה הזו תיכשל, אז כל אלה, כמו הסכם הסחר החופשי הבין-יבשתי, ייכשלו".
"הכלה פיננסית היא לא רק לאפשר לעניים לקבל גישה לשירותים פיננסיים. הכללה פיננסית היא לאפשר לכולם להשתתף בכלכלה דיגיטלית שמישה", מזכיר אטיק.
בעיני אטה, זה אפשרי באווירה שבה ממשלות נשארות ערניות ונעות יחד עם המציאות המשתנה של הטכנולוגיה. "דבר נוסף הוא שהממשלות יהיו פרואקטיביות. אני לא חושב שממשלות צריכות לעצב מדיניות שתישאר עשר שנים לפני שהן נבדקות, כי הטכנולוגיה הולכת כל כך מהר. ומכיוון שהטכנולוגיה הולכת כל כך מהר, גם המדיניות שלנו צריכה ללכת כל כך מהר, כדי להדביק את הצמיחה של הפתרונות הטכנולוגיים".
אחת הטכנולוגיות החדשות היא בינה מלאכותית גנרטיבית, שאטה מאמינה מאוד שהיא שימושית כדי להניע הכלה פיננסית ולטרנספורמציה דיגיטלית, באופן כללי.
"AI הוא כלי סופר חזק שעלינו להשתמש בו כדי להאיץ חלק מההחלטות והפרויקטים שאנו רוצים לבצע. אנחנו רק צריכים להבין איך זה עובד ואיך להשתמש בו. אבל חשוב מכך, איך להתאים את זה להקשר המקומי שלנו כדי לעשות דברים טוב יותר.
"אז, אני אגיד כאן שלושה דברים: אחד, אנחנו צריכים להבין את הכוח של AI. שנית, אנחנו צריכים להבין שבינה מלאכותית היא כלי שאנחנו יכולים להשתמש בו כדי להאיץ את ההתקדמות ושלושה, אנחנו צריכים להתאים אותו להקשר שלנו כדי להבין מהם כמה מהניואנסים שלנו".
"אני אוסיף שאנחנו גם צריכים להיות בעלי מדיניות AI ממש חזקה. בשלב מסוים, בינה מלאכותית היא באמת מעולה, ובשנייה, בינה מלאכותית עלולה להיות מסוכנת מאוד. אז, אנחנו צריכים לקבל מדיניות שמנחה את היישום והשימוש בו, אבל גם מדיניות זו לא צריכה לחנוק חדשנות."
נושאי מאמר
|||||||||
