עבודה ארוכה יותר לא תתקן את משבר החיסכון הפנסיוני של אמריקה, אומר המומחה הזה

פנסיונרים רבים עוזבים בסופו של דבר את כוח העבודה ללא מספיק חסכונות שיחזיקו אותם עד הפרישה. בעוד כמה מומחים חושביםעשויה להיות תיקון לחוסר החיסכון של אנשים לפנסיה, כלכלנית העבודה והמומחית לאבטחת פרישה, תרזה ג'ילרדוצ'י, חושבת שזה כנראה לא הפתרון.

במקום זאת, היא דוגלת בשינויים במערכת הקיימת לחיסכון לפנסיה כדי לשפר את הגישה. דוגמה אחת, היא חוק חיסכון פרישה לאמריקנים (RSAA), הצעת חוק שהוצגה בקונגרס. ה-RSAA ירשום באופן אוטומטי עובדים ללא גישה לתוכנית פרישה במקום העבודה לחשבון פרישה. עובדים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית יקבלו גם תרומה תואמת וזיכוי מס שניתן להחזר.

Investopedia שוחחה עם Ghilarducci, פרופסור לכלכלה וניתוח מדיניות ויו"ר לכלכלה בבית הספר החדש למחקר חברתי, כדי להבין מה לדעתה צריך לשנות במערכת הפרישה האמריקאית וכיצד אנשים צריכים לחסוך לפנסיה בינתיים.

הנה קטע מהשיחה, ערוך לקיצור ולבהירות:

INVESTOPEDIA: מדוע אנשים צריכים לעבוד יותר או לדחות את הפרישה מעבר למה שהם מצפים לעשות?

טרסה ג'ילארדוצ'י: אני חייב להתייחס לשתי אמריקה, או לסיפור על שתי פרישות. יש אנשים, מיעוט של אנשים, להערכתי כ-12% מהאנשים בין 62 ל-70, עובדים יותר כי הם אוהבים את העבודה שלהם. אבל רוב האנשים שעובדים, בין 62 ל-70 עושים את זה כי אין להם מספיק כסף לפרוש ולשמור על רמת החיים שלהם.

יש עוד קבוצה שלמה שאנחנו צריכים לדאוג לגביה, אנשים שלא יכולים לעבוד יותר ואין להם מספיק כסף לפרוש.

INVESTOPEDIA: למה אתה לא מחשיב לעבוד יותר כדי להיות פתרון למשבר הפרישה?

טרסה ג'ילארדוצ'י: אז הסכמתי לפני שעבודה ארוכה יותר היא דבר טוב כי לא נצטרך להוציא כספי משלם המסים או להעלות את שיעורי החיסכון. אנשים יכולים פשוט לעבוד יותר, וזה טוב לעובד וזה טוב לכלכלה. אבל עם הזמן, כשעשיתי מחקר נוסף, גיליתי ששלושת המיתוסים הגדולים האלה לא היו נכונים.

קודם כל, עבודה ארוכה יותר היא לא הפתרון הטוב ביותר מכיוון שרוב האנשים-פתרון טוב יותר הוא לעזור לאנשים לחסוך לפנסיה ולהתרחבולממן אותו במלואו.

המיתוס השני הוא שעבודה טובה לאנשים. המחקר שלי הראה שעבודה טובה לסוגי האנשים שעושים פוליסות פנסיה, כמו פוליטיקאים ופרופסורים. אבל יש להם משרות עם מעמד שבהן הם יכולים לשלוט בקצב ובתוכן העבודה שלהם. עבור אנשים שלא, הנתונים מראים שרמות הלחץ והקורטיזול שלהם גבוהות יותר. עבור רוב האנשים, העבודה שלהם לא מספקת משמעות, סיפוק או צמיחה אישית.

המיתוס האחרון היה שלעבוד יותר טוב לכלכלה כי אתה מוסיף עוד עובדים. אם אתה מוסיף עובדים שלהםנופל ולא מעסיק אנשים צעירים יותר, אתה לא משיג פרודוקטיביות. יהיה לנו גבוה יותראם ילדים בני שבע עבדו, אבל החלטנו שהעושר של הכלכלה שלנו לא תלוי רק בתפוקה שלנו, אלא באיכות החיים שלנו. באמירה שאנשים צריכים לעבוד יותר זמן, אנחנו שוחקים את התכונות של כלכלה טובה.

INVESTOPEDIA: האם יש פתרון אחר שיכול לתקן חלק מהבעיות במערכת הפרישה האמריקאית?

טרסה GHILARDUCCI: למחצית מכוח העבודה אין אאוֹ, כך שאין להם דרך לחסוך לפנסיה. אלו עובדים זמניים או עצמאיים שעובדים כפרילנסרים או נהגי אובר, והם חלק הולך וגדל מכוח העבודה.

עלינו להציע לעובדים את היכולת לחסוך אוטומטית בחשבון פרישה. זו הסיבה שאני תומך בהצעת חוק בקונגרס, [RSAA], שהגיעה ממחקר זהואני עשיתי.

INVESTOPEDIA: בזמן שאנשים מחכים שהקונגרס יפעל, מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך לפנסיה?

TERESA GHILARDUCCI: אם אתה בשנות ה-20 וה-30 שלך, חיסכון של 3% עד 4% מהשכר שלך לשארית חייך אמור, תוך השלמת ביטוח לאומי, לשמור על רמת החיים שלך. כאשר אותם 3%, תוכל להחליף כ-45% עד 50% מההכנסה שלך.

אם אתה מתחיל בגיל 40, אתה צריך לחסוך 10%. באמצע שנות ה-50 שלך, אתה צריך לחסוך 50% מהשכר שלך.

ואיך אתה יודע שאתה בדרך? אתה רוצה לחסוךבחשבון הפנסיה שלך. אם אתה בן 30, אתה רוצה פי 1 מהמשכורת שלך. כשאתה בשנות ה-40 שלך, אתה אמור לקבל בערך פי 4 את המשכורת שלך.

וכללי האצבע עובדים. כשאתה צעיר יותר, יש יותר במניות מאשר באג"ח. וככל שאתה מתבגר, העבר את זה לאגרות חוב. אם אתה עוקב אחר תיק 60/40 עם עמלות נמוכות ולא תוציא אותו, אולי לא תמקסם את התשואות שלך, אבל תצליח די טוב.