כבר חסכת לפנסיה. (נהדר!) אבל אתה צריך גם תוכנית משיכה

חיסכון לפנסיה הוא רק חצי עבודה. אתה גם צריך תוכנית למשיכת כספים - ולהרבה אמריקאים אין כזו.

כמעט למחצית (49%) מהפורשים אין אסטרטגיית משיכה רשמית, על פי סקר שנערך לאחרונה על ידי חברת הפינטק IRALOGIX.מרואיינים רבים, בינתיים, אמרו גם שהם לא לוקחים בחשבון את האינפלציה עבור תנודות השוק בהכנות שלהם. זה עלול להוביל לצרות בהמשך הדרך, אומרים מומחים.

"גישה זו מנוגדת לתהליך המדגיש שיעורי משיכה ברי קיימא, הפזרת חיסכון לטווח הארוך כדי להאריך אותם לאורך כל הפרישה", אמר מנכ"ל IRALOGIX, פיטר ג'יי דה סילבה. "זה מצביע על מצב אינסטינקטיבי יותר, ברגע זה סגנון קבלת החלטות, שעלולות להיות לו השלכות פיננסיות משמעותיות בטווח הארוך".

אמנם אין גישה מתאימה לכולם, אומרים מומחים, ישנם כללי אצבע רבים - כמו חוק ה-4%, גישת ה-bucketing ואסטרטגיית מעקות הבטיחות - שיכולים להיות נקודות התחלה שימושיות ליצירת גישה שיטתית למשיכת כסף ב- פְּרִישָׁה.

"אסטרטגיה רשמית מספקת מבנה, בהירות ושקט נפשי בזמן שהלקוחות מנווטים את הפרישה", אמרה מריאן גוצ'ארדי, א.ב-Wealthmind Financial Planning.

הפוך את זה לפשוט: התחל עם כלל 4%

גוצ'יארדי מצביע על הפופולרי, מה שמצביע על כך שאדם יכול למשוך 4% מהםבשנה הראשונה (תוך ביצוע התאמת אינפלציה שנתית לאחר מכן) ולא נגמר הכסף במהלך פרישה של 30 שנה.

כשהיא עוזרת ללקוחותיה ליצור אסטרטגיית נסיגה מוצלחת, גוצ'יארדי אומרת כי התחשבות בגורמים נוספים בנוסף לאינפלציה - כולל מסים, אריכות ימים וביצועי שוק - יכולה להפוך את התוכנית ליעילה עוד יותר.

"בעוד ששיעור משיכה קבוע, כמו כלל 4%, מציע פשטות, הוא לא מתאים לכולם... הוא לא לוקח בחשבון מסים, עמלות או תנודות בשוק, מה שמוביל יועצים רבים להתאים אותו לצרכים האישיים." אמר גוצ'ארדי.

המשך לבזבז עם מעקות בטיחות

נתן ספון, CFP ומנהל ב- Spohn Partners, עובד עם לקוחותיו כדי ליצור תוכנית פיננסית כמה שנים לפני הפרישה ואסטרטגיה יעילה במס לניצול חשבונות הפרישה השונים שלהם.ו.

ספון הוא אוהד של גישת מעקות הבטיחות, המאפשרת לגמלאים להגדיל את שיעורי המשיכה שלהם במהלךאך עשוי לדרוש מהם להפחית את שיעורי המשיכה במהלך השווקים הדובים.

"לפני גיל 65, עלינו לבסס את התכנון שלנו על שיעור משיכה של 3%", אמר ספון, וציין כי לאחר מכן פנסיונרים מוקדמים יכולים להתאים את שיעור המשיכה שלהם כלפי מעלה (עד 4%) או כלפי מטה לפי הצורך.

בסקר IRALOGIX, רק 28% מהנשאלים אמרו שהם משכו פחות מ-3% מדי שנה מהתיק שלהם.

ניווט בתנודתיות בשוק המניות עם דליים

למי שנזהר ממנו, מומחים מציעים את גישת ה-bucketing.

גישה זו מציעה לשמור על כרית מזומנים עם לפחות שנה של הוצאות ונועדה למזער את הסבירות שתצטרך לחסל השקעות במהלך ירידה בשוק.

"דלי לטווח קצר מכיל מזומנים או השקעות בסיכון נמוך להוצאות מיידיות, דלי לטווח בינוני כולל אג"ח לחידוש הראשון, ודלי לטווח ארוך משקיע בנכסי צמיחה כמו מניות לצרכים עתידיים והגנה על אינפלציה", אמר. גוצ'ארדי.